Қысқа мерзімді мүгедектікті сақтандыру сіздің уақытша жұмыс істемейтін болсаңыз, жалақыңыздың пайызын төлейді, яғни жұмысыңызға байланысты емес ауруларға немесе жарақатқа байланысты қысқа мерзімде жұмыс істей алмайсыз (жұмысшылардың өтемақысын төлеу кірісті қамтамасыз етеді) ауыстыру жағдайында жұмысқа байланысты жарақат болған жағдайда) ауыстыру. Әдетте қысқа мерзімді мүгедектік саясаты Сізге мүгедектікке байланысты базалық жалақының 40-80 пайызын береді.
Кейбір адамдар жұмыс берушінің , кәсіподақтың немесе басқа кәсіптік ұйымның көмегімен қысқа мерзімді мүгедектерді сақтандыруды жүзеге асырады . Саясаттың бұл түрі топтық қамту ретінде белгілі. Сондай-ақ, жеке сақтандыру полисін тікелей сақтандыру компаниясынан немесе агентінен сатып алуға болады, бірақ ол әдетте өз бетіңізбен қамтуды сатып алуға қымбат болады.
Қысқа мерзімді мүгедектікті сақтандыру қалай жұмыс істейді
Көптеген қысқа мерзімді мүгедектік саясаты бірдей жалпы дизайнға ие. Сіз, немесе сіздің жұмыс беруші, ай сайын төленетін сыйақыны төлеңіз. Ауру немесе жарақат жұмыс істеуге кедергі келтіргенде, компания қызметкерлерінің немесе сақтандыру агентінің біреуімен сөйлесіп, пайдалы болыңыз. Саясатқа арналған сыйақылар сізге немесе сіздің жұмыс берушіге төленген немесе төленбейтініне немесе салықтардан кейінгі немесе салықтан кейінгі ақшаға төленгеніне байланысты, сіз мүгедектік саясатына түскен ақшаға салық төлеуіңіз мүмкін немесе болуы мүмкін.
Көптеген қысқа мерзімді мүгедектік саясаты сіздің дәрігеріңіздің жағдайын түсіндіріп, жұмысыңыздан қанша уақыт кететінін бағалайды.
Ең алдымен, сіз жұмысқа шыққан күніңіз және жеңілдіктер алуға құқығыңыз келетін күннің арасындағы күту кезеңі болады, бірақ қысқа мерзімді мүгедектік саясаты әдетте екі апта ішінде басталады.
Сіздің жұмыс беруші саясатыңыз төлеуге бастағанға дейін, сіздің кейбір немесе барлық ауырған күндеріңізді пайдалануды талап етуі мүмкін.
Күту кезеңі аяқталғаннан кейін, әдетте сіз мүгедек болғанға дейін сіз алған жалақының белгіленген пайызын алады.
Мысалы, аптасына $ 1000 төлеген болсаңыз және сіздің саясатыңыз мүгедектігі бойынша алдын ала ақы төлеудің 60% төлесе, аптасына 600 доллар пайда аласыз. Қысқа мерзімді саясат әдетте үш жылдан алты айға дейін төленеді, бірақ кейбіреулері бір жылға дейін немесе одан да көп мерзімге (егер мүгедектік төлемдері тоқтатылған жағдайда жәрдемақылар аяқталатын болса, егер жәрдемақы төленетін болса, саясат ертерек болатын болса). Егер сіз қысқа мерзімді мүгедектік бойынша жәрдемақылар аяқталған кезде әлі де жұмыс істей алмасаңыз, сіз ұзақ мерзімді мүгедектік саясатыңыз болса, ұзақ мерзімді мүгедектігі бойынша жәрдемақы алуға құқығыңыз бар немесе сіз әлеуметтік сақтандыру бойынша мүгедектікті сақтандыруға өтініш бере аласыз. мән-жайлар.
Жүктілік пен босануға байланысты демалыс - қысқа мерзімді мүгедектік талаптары үшін өте маңызды. Family and Medical Leave Act (FMLA) ережелері 12 аптаға төленетін демалысқа рұқсат береді, бірақ қысқа мерзімді мүгедектікті сақтандыру жаңа ана өзінің босану демалысының кем дегенде бір бөлігінің ішінде қалыпты жалақының пайызын алатындығын қамтамасыз ету үшін пайдаланылуы мүмкін.
«Қол жетімді қамқорлық туралы» Заңның шеңберінде ірі жұмыс берушілерге күнделікті жұмыскерлерге медициналық сақтандыруды ұсынуға тура келеді, ал күндізгі жұмыс күні - 30 немесе одан көп «аптасына қызмет көрсету».
2015 жылы IRS қызметкер мүгедектігі бойынша жәрдемақылар (қысқа мерзімді немесе ұзақ мерзімді) алатын уақытты «қызмет көрсету сағаты» деп түсіндіреді, яғни жұмыс беруші қызметкердің медициналық сақтандыру бойынша жәрдемақысын ұсынуды жалғастыру керек дегенді білдіреді әлі күнге дейін белсенді қызметкер саналады (ACA жұмыс берушілерге мүгедектікті сақтандырудың кез келген түрін ұсынуды талап етпейтініне назар аударыңыз, бірақ егер олар жұмыс жасаса және қызметкер мүгедектік бойынша жәрдемақы алса, сол сағаттар әлі де қызмет көрсету сағаттары деп саналады).
Ұзақ мерзімді мүгедектікті сақтандыру қалай ерекшеленеді?
Ұзақ мерзімді мүгедектікті сақтандыру мүгедектік жұмыс істеуге кедергі келтірген кезде сіздің кіріс бөлігін ауыстыруға арналған, бірақ қысқа мерзімді мүгедектік жоспарына қарағанда әлдеқайда көп уақытты төлейді.
Ұзақ мерзімді еңбекке жарамсыздықты қамту, әдетте, кем дегенде бір ай жұмыс істей алмайынша, ал кейде бір жылға немесе екі жылға дейін артықшылықты төлеуге кіріспейді. Бірақ содан кейін артықшылық пайда болғаннан кейін, олар жылдар бойы жалғасады. Саясатқа байланысты зейнеткерлік жасқа жеткенше олар тіпті жалғасуы мүмкін.
Көптеген жұмысшылар қысқа мерзімді және ұзақ мерзімді мүгедектікті сақтандыруға ие, өйткені екі өнім мүгедектің мүгедектіктің толық ұзақтығына ішінара кірісуіне қол жеткізу мүмкіндігін қамтамасыз ету үшін жұмыс істей алады.
Қосымша саясаттың үлгісі қысқа мерзімді мүгедектік саясаты болып табылады, ол екі апталық күтім кезеңімен аяқталады, содан кейін қызметкердің үш айға төлейтін жалақысының 70 пайызын ауыстырады, ол үш айлық күту кезеңі бар ұзақ мерзімді мүгедектік саясатымен содан кейін қызметкердің кірісінің 60 пайызын 10 жылға дейін ауыстырады (ұзақ мерзімді мүгедектік жоспары сыйақыны төлейтін уақыт ұзақтығы бір жоспардан екіншісіне байланысты болады, бірақ апта немесе ай емес, жылдармен өлшенеді).
Ұзақ мерзімді еңбекке жарамсыздықты қысқарту қысқа мерзімді мүгедектікке қарағанда қымбат тұрады, өйткені адам әлеуетке ие бола алатын уақытты ескере отырып, әлеуетті төлемдер әлдеқайда көп.
Қысқа мерзімді мүгедектік саясаты қалай ерекшеленеді
Көптеген қысқа мерзімді мүгедектік саясатының ұқсас сипаттамалары болғанымен, әрқайсысында әр түрлі ерекшеліктер болуы мүмкін.
Мүгедектікті анықтау: Кейбір қысқа мерзімді мүгедектік саясаты мүгедектікті өзіңіздің жұмысыңызда жұмыс істей алмау ретінде анықтайды. Бұл мүгедектіктің «өз ісін» анықтайды. Басқа саясат мүгедектікті «кез келген кәсіп» анықтамасы деп аталатын кез-келген жұмысты орындау мүмкін еместігі ретінде анықтайды.
Қызмет күтіңіз: Кейбір жұмыс берушілер сізге белгілі бір уақыт кезеңінде жұмыс істеген соң, мысалы, алты ай немесе бір жыл жұмыс істеген соң, қысқа мерзімді мүгедектік жоспарларын ұсынады.
Күтілу кезеңі: Бұл сондай-ақ жою кезеңі деп аталады, және бұл сіз ауырып немесе жарақаттанған кезде және мүгедектікті сақтандыру пайдасы басталатын уақыт. Ең қысқа мерзімді мүгедектік жоспарларының көбі 0-ден 14 күнге дейін күтеді. Жалпы алғанда, күту уақытын ұзартатын саясат төменірек сыйақыға ие. Көптеген қысқа мерзімді мүгедектік жоспарларында мүгедектің әртүрлі түрлеріне арналған күтулердің әртүрлі кезеңдері бар. Мысалы, жоспарды аурудың жеті күндік күту кезеңі болуы мүмкін және жұмыстың сыртында болған апаттың күту кезеңі болмауы мүмкін.
Пайда мөлшерлемесі: Пайда мөлшерлемелері өзгереді, бірақ жалпыға бірдей мүгедектігі бар табыстардың 40 пайызы мен 80 пайызын құрайды. Егер сіз жоғары жылдамдықты қажет етсеңіз, сізге үлкен сыйақы төлеуге тура келуі мүмкін. Кейбір қысқа мерзімді мүгедектік саясаты жәрдемақы кезеңінде сыйақы мөлшерлемелерін өзгертеді. Мысалы, сіздің саясатыңыз мүгедектіктің алғашқы үш аптасында 80%, ал қалған кезеңнің қалған кезеңіне 50% төлей алады.
Артықшылықты кезеңдер: қысқа мерзімді мүгедектік саясаты сізге салыстырмалы түрде қысқа мерзімде жұмыс істей алмаған кезде, әдетте үш айдан алты айға дейін кірістің бір бөлігін ауыстыруға арналған. Кейбір қысқа мерзімді мүгедектік саясаттары екі жылға дейін төлемдерді жалғастырады, бірақ олар аз жиі кездеседі (жоғарыда сипатталған ұзақ мерзімді мүгедектігі туралы ақпарат бірнеше рет қолданылатын жәрдемақы төлеуді жалғастыратын саясаттың кейбір жоспарлар бойынша 65 жасқа дейін, тіпті 65 жасқа дейін, ұзақ мерзімді мүгедектікті сақтандыру мүгедектік қысқа мерзімді сақтандыруға қарағанда айтарлықтай қымбатқа түседі. Сіздің қысқа мерзімді мүгедектік саясаты сізге жұмысқа сынақ негізінде қайтаруға мүмкіндік береді. Мысалы, сіздің саясатыңыз екі апталық сынақ мерзімін бере алады. Егер сіз екі аптадан аз уақытқа жұмысқа оралсаңыз және сіздің мүгедектігіңізге байланысты жұмысыңызды орындай алмайтыныңызды анықтасаңыз, саясат сіз жұмысқа қайта оралмаған секілді сіздің пайдаңызды жалғастыруға мүмкіндік береді.
Сыйлықтарыңыздағы өзгерістер: Егер сіз «жарамсыз» қысқа мерзімді мүгедектік саясатына тіркелсеңіз, сақтандыру компаниясы сіздің сыйлықақыларыңыз бен артықшылықтарыңызды өзгерте алмайды. Дегенмен, егер Сіз «кепілдендірілген жаңартылатын» саясатқа тіркелсеңіз, сақтандыру компаниясы сақтандыру сыйлықақыларыңызды өзгерте алады, бірақ олар оны полис ұстаушылардың бүкіл тобына өзгертсе ғана. Үздік қамту жоспары - жоспарсыз және кепілдендірілген жаңартылатын, бірақ бұл жоспарлар жоғары сақтандыру сыйлықақыларына ие.
Ерекшеліктер: Көптеген саясат өзіне-өзі қол жұмсау, есірткіні теріс пайдалану, соғыс немесе қылмыс жасауға тырысқан мүгедектікті қамтымайды. Сондай-ақ бұрыннан бар жағдайлар жиі алынып тасталады. Қызметкерлерге өтемақы төлеу бойынша сақтандыруды қамтитын жұмыс орнындағы жарақаттар да қамтылмайды.
Қысқа мерзімді мүгедектікті сақтандыруды қалай алуға болады
Топтық жоспарға қол қою
Сіздің жұмыс беруші қысқа мерзімді мүгедектік жоспарын жұмысқа байланысты жәрдемақы ретінде ұсына алады. Егер компания қысқа мерзімді мүгедектікті сақтандыруды ұсынса, сіз бастапқы жазылу кезеңінде (сіз алдымен жеңілдіктерге ие бола бастаған кезде) немесе жұмыс берушіңіздің жыл сайынғы ашық қабылдау кезеңінде жоспарға тіркеле аласыз.
Сізге белгілі бір уақыт кезеңі ішінде бұрыннан бар шарты қамтылған (белгілі бір уақыт кезеңі деп аталмайды) саясатқа сәйкес қамту қажет болуы мүмкін. ACA бұрыннан бар жағдайды күту уақыттарын және медициналық сақтандыру бойынша жәрдемақыларға қатысты алып тастауды жойды, бірақ мүгедектікті сақтандыру туралы ережелерді өзгертпеді. Жағдайдың алдын-ала қарастырылған шарттары туралы мәліметтер жұмыс беруші беретін қысқа мерзімді мүгедектікті сақтандыру туралы ақпаратта болады, сондықтан басып шығаруды жақсы оқып шығыңыз.
Қысқа мерзімді мүгедектікті сақтандыру ережелері мемлекет тарапынан әр түрлі болады. Егер сіздің компанияңыз немесе сақтандырушы сізді адал еместігін ойласаңыз, сіздің мемлекеттің сақтандыру бөлімшесімен танысыңыз. Сақтандыру комиссарларының Ұлттық Қауымдастығының веб-сайты арқылы мемлекеттің сақтандыру бөліміне кіруге болады.
Жеке Саясатқа қол қою
Егер сіз қысқа мерзімді мүгедектік бойынша сақтандыру ұсынбайтын жұмыс берушіге жұмыс жасайтын болсаңыз, жеке саясатты сатып алуды қарастырғыңыз келуі мүмкін. Сіз қысқа мерзімді мүгедектік жоспарын алу үшін медицина саласындағы андеррайтингтен өтуге тура келесіз (қайтадан ААА бұл туралы ештеңе өзгертпеді, медициналық сақтандыру медициналық тарихқа қарамастан шығарылады, бірақ мүгедектікті сақтандыру жоқ). Жеке саясат үшін сатып алу кезінде беделді компанияны іздеңіз және саясатыңыздың барлық мәліметтерін оқып шығыңыз.
Сақтандыру провайдерлерінің рейтингін төмендегі веб-сайттардан табуға болады:
- Moody's
- AM Best
> Көздер:
> Мүгедектігі бойынша жеңілдіктер 101.
> Ішкі кіріс қызметі, ескерту 2015-87 Хабарлама 2015-87.
> АҚШ Еңбек Департаменті, FMLA (отбасылық және медициналық демалыс).