Жұбайыңыздың денсаулығын сақтандыру немесе серіктестің денсаулық сақтау жоспарына ауысу сізге ақшаны үнемдеуі мүмкін.
Сіз және сіздің жұбайыңыз немесе әріптесіңіз қызметкерлердің денсаулығы үшін төленетін жәрдемақыларға құқығы бар болса, Сізге құны төмен болуы мүмкін екенін көру үшін ашық түрде тіркеу кезінде әрбір компанияның медициналық сақтандыру нұсқаларын тексеріңіз. Жұмыс берушілер сыйлықақыларға қатысты өздерінің жарналары бойынша айтарлықтай ерекшеленеді және сіз жұбайыңыздың отбасыларына хабарласу арқылы ақша үнемдей аласыз.
Компанияңыздың ашық тіркеу уақытында жұмыс беруші ұсынатын түрлі жоспар опцияларын қараңыз. Өзіңіздің күтіміңізді үйлестіру үшін алғашқы медициналық-санитариялық дәрігерді таңдауды талап ететін ХМО секілді басқа жоспарды таңдау арқылы ақша үнемдей аласыз. Елдің кейбір аудандарында жергілікті дәрігерлер барлық денсаулық сақтау жоспарларының желісінде болуы мүмкін және сіз дәрігерлерді ауыстыруға алаңдамауыңыз мүмкін.
Ашық тіркеудің артықшылығын алыңыз
Көптеген ірі компаниялар көптеген денсаулық сақтау жоспарларын ұсынады. Компанияның ашық қабылдау кезеңінде сіздің қамтуыңыз бір денсаулық сақтау жоспарынан басқа жоспарға өзгеруі мүмкін (сіздің медициналық тарихыңыз жоспарларды ауыстыруға құқығыңызда рөл атқармайды). Жұмыс беруші ұсынатын жоспар таңдауына қарай, сіз жылдық төлемнің сомасын ұлғайту немесе азайту сияқты басқа таңдау жасауыңызға болады. Егер сіз бұрын жазылмаған болсаңыз, немесе сіздің қамтуыңыздан шығып кетсеңіз, денсаулық сақтауға жазылуыңызға болады.
Көптеген компаниялар ағымдағы жылдың 1 қаңтарынан бастап медициналық жәрдемақының өзгеруіне мүмкіндік беру үшін ашық түсу кезеңдерін (әдетте бір айға созылатын) өткізеді. Кейбір компанияларда басқа уақытта ашық тіркеу кезеңдері бар және сіз алдын-ала жеткілікті ескерту ала аласыз.
Сіздің компанияңыздың ашық қабылдау кезеңі аяқталғаннан кейін және сіз келер жылға арналған таңдауларыңызды жасағаннан кейін, сіздің денсаулық сақтауыңыз келесі жылдық тіркеу мерзіміне дейін құлыпталады. Сізде біліктілік іс-шарасының қандай да бір түрі болмаса, сіз денсаулықты сақтау мерзімін толықтай өзгерте алмайсыз.
Егер жұбайыңыздың денсаулығына сақтандыру туралы немесе керісінше қарайтын болсаңыз, жұмыс берушілер үшін ашық тіркеу кезеңдері біршама жабық болуы керек. Ашық тіркеу кезінде бір жоспардан бас тарта аласыз және ашық тіркеу кезінде басқа жоспарға тіркелуіңізге болады, бірақ сіз екі жұмыс берушінің бір уақытта ашық тіркеуден өтпеген жағдайда, сіз бос орын қалдыруыңыз мүмкін .
Көптеген жұмыс берушілер күзде ашық тіркеуге кіріседі, бірақ 1 қаңтардан бастап жұмыс істейді. Егер бір жұмыс беруші жылдың ортасында (мысалы, 1-ші тамыздан басталатын жаңа жоспарлы жылмен) ашық тіркеуді жүргізсе және ал қалған күнтізбелік жылға жоспарланған жылы күзде ашық тіркеуді өткізеді, сіз өтпелі кезең ішінде бірнеше ай бойы сақтандырылмауыңыз мүмкін. Егер денсаулығыңыз жақсы болса, сіз бос уақытты қамту үшін қысқа мерзімді жоспарға тіркеле аласыз, бірақ егер бұл алшақтық үш ай немесе одан да көп болса, сіз ACA-ның жеке мандатының айыппұлы үшін ілгекті боласыз.
Біліктілік іс-шаралары
Біліктілік іс-шарасы Сізге жұмысқа негізделген медициналық сақтандыруды жыл ішінде кез келген уақытта өзгертуге мүмкіндік береді. «Оқиғалар» федералды ережелермен анықталады және мыналарды қамтиды:
- Неке
- Баланы туу немесе асырап алу
- Ажырасу немесе заңды бөлу
- Сіздің жұбайы немесе қайтыс болған адамның қайтыс болуы
- Қамтуды еріксіз жоғалту
Іріктеу іс-шарасынан туындаған арнайы тіркеу кезеңінде сіз жұбайыңыздың сақтандыруына немесе керісінше қатыса аласыз. Алайда, жоғарыда сипатталған сценарий (ерлі-зайыптылардың жұмыс берушілердің орташа есептелген ашық тіркеу кезеңдері мен жоспарланған жылдың басталу күндері болғандығын ескерген жөн) арнайы тіркеу уақытын енгізбейді.
Ашық есеп беру кезеңінде сіздің қамтуыңыз босатылса және сіздің жұбайыңыздың кейінірек ашық тіркеу кезеңі болса, онда сіздің шығындарыңызды жоғалту біліктілік іс-шарасы ретінде саналмайды, себебі ол ерікті болып табылады, бұл ерікті емес - жабуды жоғалту.
Сонымен қатар, басқарылатын күтім жоспары бар болса (PPO немесе HMO сияқты) және провайдер желісін пайдалансаңыз, басқа қауымдастыққа ауысып, бұрынғы ескі желі қызметінің аймағында болмасаңыз, денсаулық сақтау жоспарларын өзгерте аласыз. жоспар.
Жұмыс жоспарын шешудің ең жақсы құндылығын қамтамасыз ету
Сізге біраз уақыт кетуі мүмкін болса да, бұл сіздің отбасыңыздың барлық мүшелеріне бірдей денсаулық сақтау жоспарында тұру үшін маңызы бар-жоғын білу үшін нөмірлерді іске қосыңыз. Сіз отбасы мүшелерінің жеке денсаулығы арқылы ақша үнемдей аласыз. Мысалға:
Дон және Барбара
Дон С., 46 жаста және 44 жастағы әйелі Барбара С., жұмыс берушілер арқылы медициналық сақтандыруға мүмкіндік алады. Олар Дон арқылы отбасымен қамтуды қамтамасыз етеді, олар 10 және 14 жас аралығындағы екі баласын қамтуды қамтиды. Дон артық салмақ және 2 типті қант диабеті, жоғары холестерин және жоғары қан қысымы бар; ол көптеген денсаулық сақтау қызметтерін пайдаланады. Барбара мен балалар керемет денсаулыққа ие және соңғы бірнеше жылда тек қана күнделікті тексерулерге мұқтаж.
Донның денсаулығына байланысты олар өте жоғары сыйлықақыларға ие отбасылық денсаулықтың төмен деңгейін төмендетеді. Отбасы жұмыс берушісі арқылы төмендетілген жоспарды ұстап, Барбара өзіне және балаларға жұмыс берушісі арқылы үлкен отбасылық жоспарын таңдаған кезде ақша үнемдей алады.
Бірақ бұл әрдайым жақсы таңдау емес, өйткені ол көбінесе әр жұмыс берушіге қанша сыйақы төлеуге дайын. Kaiser Family Foundation талдауына сәйкес, денсаулықты қамтамасыз ететін орташа жұмыс беруші отбасылық сыйлықақылардың шамамен 70 пайызын төлейді. Бірақ кейбір жұмыс берушілер жоспарға қосылатын отбасы мүшелеріне емес, қызметкерлерге арналған сыйлықақыларға ғана үлес қосады. Сондықтан, сіздің отбасыңыздың біреудің жоспарын қамтығанын немесе екеуін де қолданатындығын анықтау үшін әрбір нұсқа бойынша сыйақыларға қанша үлес қосуға тура келетінін білу керек.
Мария мен Хорхе
Мария Г., 32 жаста және оның күйеуі Хорхе Г., 33 жаста, екеуі де толық жұмыс істейді және олардың әрқайсысы жұмыс берушілердің медициналық сақтандыруына ие. Екі компанияда қазан айының ортасынан бастап қараша айының ортасына дейін ашық қабылдау кезеңі бар.
Қыркүйек айында Мария баланы дүниеге әкелді, ол сәбиге, Хорхеге, өздерінің медициналық сақтандыру жоспарларының біріне қосуға рұқсат берді. Дегенмен, қызметкерден сақтандыру төлемін тек отбасылық қамтуға немесе қызметкер-плюс балаларды қамтуға (жұмыс берушінің қолданатын премиум классификациясына байланысты) өзгеру жоспарына тәуелділікті қосу, бұл ай сайынғы сыйақыларды едәуір арттырады.
Ай сайын жұмыс берушіден $ 250-ден асатын болса, жұп олардың нұсқаларын қарастырды. Олардың бірі - ашық қабылдауды күтіп , отбасының барлық мүшелерін бір жұмыс берушіден бір денсаулық сақтау жоспарына енгізу. Әсіресе, Марияның жұмыс берушісі Хорхе, Джр-ны қосу арқылы оны «отбасылық» сыйлықтарына дейін көтерген жағдайда, ақшаны үнемдеуге болады. Егер солай болса, Хорхе қосып, сыйлықақыларды арттырмайды Мария сыйлықақысы қазіргі уақытта жұмысшы-плюс-балаларда белгіленсе, Хорхе қосқаннан кейін, Sr жоғары деңгейдегі отбасылық деңгейге сыйлықақыларды көтереді).
Тағы бір нұсқа - бала үшін жеке нарықтық саясатты сатып алу. Жұмыс берушілердің асырауындағы адамдарға қанша ақша төлейтініне байланысты, ол бала үшін бөлек саясатты сатып алудан қымбатырақ болуы мүмкін. Бұл жағдайда отбасында бірнеше бала болса, бұл екіталай, себебі үлкен жұмыс берушілердің демеушілік жоспарлары, әдетте, бір балаға немесе бірнеше балаға бірдей бағаны алады, ал жеке нарық жоспары әрбір бала үшін жеке сыйлықақы алады. отбасының ең көп дегенде үшеуі (21 жасқа толмаған бір отбасындағы үш баланың шегінен тыс жеке нарықта қосымша сыйлықақы жоқ).
Отбасылық ақыл-кеңесті түсіну
Егер бір немесе бірнеше отбасы мүшелеріне арналған жеке нарық жоспары қарастырылған болса, жұмыс берушінің бір немесе бірнеше отбасы мүшелері үшін жұмыс берушінің есебінен қосымша жұмыс берушінің демеушілік жоспарына қол жеткізу отбасы мүшелерінің басқа мүшелеріне жеке нарықта сыйлықақының субсидиясы.
Жеке нарыққа сатып алатын адамдар үшін, премиум субсидиялары әр мемлекетте ACA алмасуында табысқа байланысты болады. Бірақ сіздің отбасыңыздың табысы сізді субсидиялауға құқығыңыз болса да, жұмыс берушінің демеушілік жоспарына кіруіңіз де маңызды рөл атқарады. Жұмыс берушінің демеушілік жоспары сіздің отбасыңыз үшін қол жетімді болса және тек қызметкерді жабуға жұмсалатын шығындар (2018 жылы үй шаруашылығының жалпы кірісінің 9,56 пайызынан аспайтын) деп саналса, онда отбасы мүшелеріне қосымша жұмыс берушінің демеушілік жоспары (оларды жоспарға қосу үшін сыйақылардың қанша мөлшеріне қарамастан) биржада сыйлықақының субсидияларына құқығы жоқ. Бұл отбасылық ақыл деп аталады және жұмыс берушілердің демеушілік жарнамасының орнына отбасылардың кейбір мүшелері жеке нарықпен қамтамасыз етілуін жақсартуды білу үшін сандарды қысып жатқан кезде есіңізде болсын.
Жұбайларға арналған қосымша ақылар
«Қол жетімді қамқорлық туралы» Заңның шеңберінде ірі жұмыс берушілер өздерінің толыққанды жұмыскерлеріне және қызметкерлердің асырауындағы адамдарға хабарлауы керек. Бірақ олар қызметкерлердің ерлі-зайыптыларына қамтуды ұсынбайды. Көптеген жұмыс берушілер қызметкерлердің жұбайларына қызмет көрсетуді жалғастырды, бірақ кейбіреулер ерлі-зайыптылардың өздерінің жұмыс берушілері арқылы қолжетімді қамтуға құқығы жоқ екенін анықтады, ал кейбір фирмалар ерлі-зайыптылардың ерлі-зайыптыларына қосуды шешсе, қосымша ақы қосады «жоспарлары өздерінің жұмыс берушілерінің жоспарларына қол қою мүмкіндігіне ие болған кезде де жоспарланады.
Әрі қарай күрделі мәселелерді шешу үшін жұмыс берушілердің 10 пайызы медициналық сақтандыру бойынша жеңілдіктер ұсынады, егер олар жұмыс берушілердің демеушілік жоспарын қабылдамай, олардың жұбайының жоспарына тіркелуді таңдаса, қызметкерлерге қосымша өтемақы төлейді. Сондықтан, кейбір жұмыс берушілер олардың жоспарларына қатысатын ерлі-зайыптылардың санын азайту үшін белсенді қадамдар жасайды, ал кейбір жұмыс берушілер өздерінің жұмыс берушілердің демеушілік жоспарына емес, өздерінің қызметкерлерін ерлі-зайыптылардың қамтуына қол қоюға ынталандыру бойынша белсенді қадамдар жасайды.
Мысалы, Боб пен Сюйдің үйленген және әрқайсысы жұмыс берушінің демеушілігімен жұмыс берушінің қолы бар. Жұмыс берушілердің екеуі де жұбайының өзінің жұмыс берушінің демеушілік сақтандыру нұсқасы болған кезде жұбайларға қосымша ақы төлейді. Егер Боб жұмыс берушінің денсаулық сақтау жоспарына Сюэге қосылуға шешім қабылдаса, оның жұмыс берушісі сыйақыға қоса, қосымша ақы қосады, себебі Боб өзінің жұмыс берушінің жоспарында болуды шешуі мүмкін.
Сіз барлық айнымалы факторларға әсер еткен кезде жұбайыңызды жұмыс берушінің жоспарына қосудың барынша мағынасы бар болуы мүмкін, бірақ жұмыс берушіңіздің жұмыс берушінің демеушілік жоспарын қабылдамайтын ерлі-зайыптылардың жұбайларына қосымша төленетінін анықтау керек орнына жұбайының жоспарына жазылыңыз.
Егер сізде HDHP болса, ерекше назар аударыңыз
Сіз немесе Сіздің жұбайыңызда жұмыс кезінде HSA біліктілігі жоғары медициналық сақтандыру жоспары (HDHP) үшін опция бар болса, жоспардағы бір отбасы мүшесінен бір-біріне қарсы тұрудың салдары туралы білу қажет.
Егер бір ғана отбасы мүшесінің HDHP бойынша қамтуы болса, HSA-ға өз үлесін қосуға болатын сома, екі немесе одан да көп отбасы мүшелері HDHP бойынша қамтуды қамтамасыз ететін болса, төменірек болады. Бірақ екінші жағынан, егер сіз отбасылық қамтуы бар болса (тек бір адамға қатысты жабу) болса, HDHP-дегі шегерім әдетте екі есе жоғары болады және отбасы мүшелерінің кейінгі төлемге жарамдылық құқығына ие болар алдында барлық отбасы шегерілуге тиіс (жылына федералды үкімет белгілеген жеке шегінен тыс лимитке қарағанда, бір жыл ішінде бірде-бір отбасы мүшесінің бірде-біреуі қалтасынан тыс шығыстарға көп мөлшерде шығуы талап етілмейтіні туралы ескертумен, 2018 жылға 7 350 АҚШ доллары).
Сондықтан, сізде немесе HDHP қамтуы және HSA-ға қосқан үлесі бар болса, сіз бүкіл отбасының бір жоспарда немесе жеке жоспарларда болуын шешкен кезде осы факторларды есте ұстайсыз.
> Көздер:
> Корнелл заң мектебі, Құқықтық ақпарат институты. 29 CFR 2590.701-6 - Арнайы қабылдау кезеңдері.
> Ішкі табыстар қызметі. Табыс процедурасы 2017-36 .
> Kaiser Family Foundation. Жұмыс берушінің денсаулыққа пайдалы артықшылықтары 2016 Қорытындылар жиынтығы. Қыркүйек
> Kaiser Family Foundation. Жұмыс берушінің денсаулыққа пайдалы артықшылықтары 2017. Қыркүйек 2017.
> Адам ресурстарын басқару қоғамы. 2017 жылға қарсы 2018 HSA жарналарының лимиттері. Мамыр 2017.