КОБРА сізді жабуға ыңғайлы, бірақ үнемді емес
Егер сіз жұмысыңызды жоғалтып немесе жұмыстан босатсаңыз, ажырасуды немесе ата-ананың медициналық сақтандыруынан жасыңызды алсаңыз, сіз COBRA-ға құқылы боласыз. КОБРА Сіз жұмыс берушінің демеушілік денсаулық сақтау жоспарын сақтап қалуға мүмкіндік береді. Бірақ КОБРА-ға сай болу міндетті емес, оны алуға мүмкіндік береді.
Сіздің денсаулығыңыздың сақтандыру сомасы COBRA астында қанша тұрады, COBRA қамтуына ауысқанға дейін сол денсаулық сақтау жоспарының құны қанша.
Сіздің COBRA ай сайынғы сыйақыларыңыз денсаулық сақтау жоспарының сыйлықақысы мен 2 пайыздық қызмет ақысының жалпы құны болады.
Бірақ, сіздің жұмыс берушіңіз, бұрынғы жұбайыңыздың жұмыс берушісі немесе сіздің ата-анаңыздың жұмыс берушісі субсидиялаған медициналық сақтандыру сыйлықақыларын алу үшін пайдаланылатын болсаңыз, жапсырма соққыға қарсы тұрыңыз. Жұмысқа негізделген медициналық сақтандыру бойынша сақтандыру сыйлықақыларын көбінесе жұмыс беруші төлейді, ал кейбір бөліктерде сіздің жалақыларыңыздан алынатын қаражаттың бөлігін төлеуге болады, тіпті сіздің қаншалықты шығып жатқанын білсеңіз де, сіздің денсаулық сақтау жоспарыңыздың нақты құнынан хабарсыз болып отыр Сіздің төлемдеріңіз.
Жұмыс берушілер жалпы сыйлықақылардың басым бөлігін төлеуге бейім (бірақ бұл сіз COBRA-ға ауысқанда тоқтайды). «Қайзер» отбасылық қорының сараптамасы 2016 жылы жұмыс берушілер өз қызметкерлерінің денсаулығын сақтандыру құнының шамамен 82% -ын төлейді және отбасы мүшелерін олардың қамтуына қосатын қызметкерлер үшін жалпы отбасылық сыйақының шамамен 70% -ын төлейді.
COBRA сыйлықақыларын анықтау үшін, жұмыс берушіңіз сыйлықақыларыңыздағы сыйақыларыңызға қандай үлес қосқанын қосып, содан кейін 2 пайыздық қызмет ақысын қосыңыз.
Мысал
Айталық, медициналық сақтандыру үшін әрбір жалақыдан $ 125 алынады. Сіз айына екі рет төленесіз, осылайша сіздің айлық ақшаңыздың бөлігі $ 250 болады.
Сіздің жұмыс беруші медициналық сақтандыру сыйлықақыларына айына 400 доллар бөледі, сондықтан жұмысқа негізделген денсаулық сақтау жоспарының жалпы құны айына 650 АҚШ долларын құрайды.
Қызметтің 2 пайызын төлеу үшін 650 АҚШ доллары көлеміндегі ай сайынғы сыйақыны 0,02-ге көбейтіңіз. Сіз $ 13 алады. Осы 13 $ қызмет көрсету ақысын 650 АҚШ доллары мөлшеріндегі сыйақы құнын қосыңыз және Сіздің COBRA медициналық сақтандыру құныңыз айына $ 663 болады.
Қажетті ақпаратты қайда алуға болады
Қызметкерлерге берілетін сыйақылар немесе адам ресурстары басқармасы сіздің COBRA-ларыңыздың сыйақыларының қаншалықты болатынын сізге айта алады, бірақ сіздің жұмыс берушіңізді жұмысыңызды қалдыруды жоспарлағаныңыз туралы ескертусіз түсінуге тырысатын жағдайлар болуы мүмкін.
Сіздің HR бөліміңіз жұмыс беруші ай сайын сіздің медициналық сақтандыруыңыздың пайдасына қаншалықты үлес қосқанын айтады. Осыдан бастап, сіз ай сайын төленетін ақшаңызды қанша сомаға үлестіргеніңізді көру үшін, өзіңіздің төлем ақшаңызды қарап шығуыңыз керек. Сіздің жарналарыңызды жұмыс берушіңіздің жарналарына қосып, жалпы сомаға 2 пайыз қосыңыз.
Дегенмен, сіз жұмысқа негізделген отбасылық жоспардан COBRA бірыңғай қамтуға ауыссаңыз, мысалы, сіз ата-аналарыңыздың жоспарынан ажырасып немесе қартайып жатсаңыз, сыйлықтарыңызды осылай есептеп білу қиын болады, себебі сіз алмандарды алмаларға салыстыру емес.
Бұл жағдайда сіздің қызметкердің жәрдемақысы туралы кеңседен немесе адам ресурстары басқармасынан сіздің отбасыңыздың күйін өзгерткеннен кейін COBRA сыйлықақыларыңыз қаншалықты көп болатынын сұраңыз.
Мысалы, қазіргі кезде жұбайыңыздың жұмыс берушісі арқылы отбасылық жоспарға тіркелесіз. Сіз ажырасып жатырсыз, сондықтан бір адамға СОБРА-ға ауысуыңыз керек, өйткені жұбайыңыз балаларыңызды жабуға жалғастырады. Қызметкерге төленетін сыйақы қызметкері қазіргі уақытта сізде болған денсаулық сақтау жоспарына медициналық сақтандыру сыйлықақысын іздейді, бірақ отбасына емес, жеке тұлғаның тарифтерін пайдаланатын болады. Ол сол компанияны сол сыйақыларға қосатын үлесті қосады, бұл жеке тұлғаның бұл сыйлыққа үлес қосуы еді (бұл сіздің жұбайыңыздың отбасылық жоспары үшін төлеген жалақы төлемінің бөлігі болатын еді) және COBRA-нің осы денсаулық сақтау жоспары бойынша бір адам ретінде сіздің сақтандыру сыйлықақысын алу үшін 2 пайыздық қызмет ақысы.
Жапсырма шокына тағы бір себеп
Қызметкердің бөлігін төлеуге және жұмыс берушінің денсаулық сақтау жоспары бойынша сыйақыны төлеуге байланысты жапсырма шок жеткіліксіз, COBRA-мен бірге пайда болған тағы бір қаржылық шығын пайда болады: табыс салығы.
Сіздің жұмыс беруші медициналық сақтандыру сыйлықақыларының бір бөлігін төлеу үшін сіздің әрқайсыңыздан ақшаны алған кезде, бұл ақшаңыз табыс салығын есептемегенге дейін сіздің жалақыңыздан алынып тасталады. 401 (k) зейнетақы жоспарына қосқан үлесіңізге ұқсас, сіздің салықтан алдын-ала төлемдеріңізден алынған медициналық сақтандыру сыйлықақыларының табыстары сіздің кірістеріңізді азайтады. Кірісіңіз аз болса, табыс салығы неғұрлым төмен болады.
Дегенмен, сіз жұмысқа негізделген қамтуға қол жеткізе алмасаңыз және COBRA қамтуына ауыссаңыз, COBRA-ның ақшаңызды салықтан кейінгі ақшамен төлейсіз. Салық салынғанға дейінгі салықтан босатылған сақтандыру сыйлықақыларының салықтық пайдасын жоғалтасыз.
Кейбір жағдайларда, сіз бұл салық шабуылын COBRA сыйлықақыларының бір бөлігін немесе барлық сомаларын шегеру арқылы өтей аласыз, бірақ бұл барлық шегерімге құқығы жоқ. Медициналық сақтандыру сыйлықақыларына салықтық жеңілдіктерді кім ала алатыны туралы қосымша ақпарат алу үшін « Медициналық сақтандырудан салықтың төмендеуі бар ма? » Бөлімін қараңыз.
Басқа баламалар бар ма?
Жеке медициналық сақтандыру нарығы әрдайым COBRA-ға балама болды. Тарихи тұрғыдан жеке нарықтағы жоспарлар КОБР-ға қарағанда қымбатқа түседі, алайда, медициналық қамтамасыз етуден өтуге болатын адамдарға ғана қол жетімді болды. Бұрынғы жағдайлары бар адамдар жиі COBRA-ға шынайы балама болмады.
ACA (Обамакар) медициналық тарихына тәуелсіз жеке нарықта кепілдік беруді қамтамасыз ету арқылы және COBRA-ге жаңа альтернативалар құрды, қарапайым және орта деңгейлі табыстары бар үміткерлерге премиум субсидия беру арқылы (перспективалы, субсидия бір жеке тұлғаға табыспен 2018 жылы $ 48,240 дейін, ал табысы төрт адамнан тұратын отбасына $ 98,400 дейін).
Сондықтан егер сіз жұмысқа кетіп, ажырасып, жұбайыңыздың жұмыс берушінің демеушілік денсаулық жоспарына қол жеткізе алмасаңыз, жеке нарықта қамтуды қаласаңыз, сізде COBRA-ға баламасы бар. Қамтамасыз етуді мәжбүрлеп жоғалту (жұмысыңызды өз еркіңізден тастағаны үшін қамтуды жоғалтуды қоса алғанда) біліктілік іс-шара болып табылады және сіз жеке нарықта арнайы айырбастау кезеңінде, биржада немесе биржадан тыс уақытта алуға құқығы бар. Бұл COBRA арқылы жұмыс берушінің демеушілік жоспарын жалғастыруға құқығыңыз болса да, (ACA бойынша сыйақы субсидиялар тек биржада ғана бар екенін ескеріңіз)
Сіздің жұмыс беруші Сізге COBRA-ға қаншалықты құқығыңыз бар екенін білуге мүмкіндік беретін хабарлама жібереді және COBRA-мен денсаулық сақтау жоспарын жалғастыру туралы 60 күннің бар екендігі туралы хабардар етеді. Осы уақыт ішінде сіз жеке нарықтағы бағаны және қамтуды салыстыра аласыз және қайсысының қайсысы жақсы баға беретінін шеше аласыз. Егер жеке дүкенде ертерек COBRA-ды таңдайтын болсаңыз да, жеке нарықта арнайы тіркеу кезеңі толық жұмыс берушінің жоспарына қол жеткізу мүмкіндігін жоғалтқаннан кейін 60 күннен кейін жалғасады. тіпті қол жетімді опцияларды толық түсінбестен COBRA-ға тіркелген болсаңыз да).
COBRA туралы қайдан алуға болады?
АҚШ-тың Еңбек департаменті COBRA-ның сәйкестігін бақылайды. Оларда COBRA туралы жиі қойылатын сұрақтар тізімі бар және оларды 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365) мекен-жайымен байланыстыруға болады.
Сөзден шыққан сөз
Сіз жұмыс берушінің демеушілік жоспарына қол жеткізгеніңізді жоғалтып алсаңыз, ол сіз үшін жақсы жұмыс істеген болса, көптеген жағдайларда COBRA бұл жоспарды кемінде 18 ай сатып алуға мүмкіндік береді. Бірақ бұл қымбат ұсыныстар болуы мүмкін, сондықтан сіз өзіңіздің және отбасыңыздың ең жақсы таңдауын жасай алу үшін жеке нарықта қол жетімді нұсқаларды түсіну жақсы.
> Көздер:
> Kaiser Family Foundation. Жұмыс берушінің денсаулығы үшін артықшылықтар, 2017 Қорытындылар жиынтығы.
> АҚШ Еңбек Департаменті. Денсаулық сақтау жоспарлары мен артықшылықтары: денсаулықты сақтауды жалғастыру - COBRA.