Сізге қамту және қауіпсіздікті қамтамасыз ету үшін стратегия
Өмірді сақтандыру - қайтыс болған жағдайда жақын адамдарыңызды қорғаудың маңызды құралы. Қолжетімді саясатты табу денсаулығыңыздың ең жақсысы болған немесе үлкен болмаған жағдайда жиі қиын болуы мүмкін. Кейбіреулер созылмалы немесе алдын-ала бар жағдайға ие болған жағдайда, бұл мүмкін емес деп көрінуі мүмкін.
АИТВ-мен өмір сүретін адамдарға осындай жағдай. Сау адамның қаншалықты қаншалықты дұрыс емделуіне қарамастан немесе емделуге қалай бейімделетін болсаңыз да, бүгінгі күні сіздің опциондарыңыз орташа адамға төлейтін ақшаға қарағанда бірнеше және бірнеше есе қымбат.
Бұл өмірді сақтандыруды ала алмайтыныңызды білдірмейді; Кейбір жағдайларда сіз жасай аласыз. Бірақ қатал шындық мынада, бұл ВИЧ-ті өмірді сақтандыру өте қымбат болуы мүмкін, тіпті асқақтатып, бұл мәселені қолжетімділікке емес, қолжетімділікке айналдыруға болмайды.
Өмірді сақтандыру - кемсітушілік
Келіңіздер, келесідей айтайық: Сақтандыру әрдайым кемсітушілік болды. Сақтандыру ұйымдары өздерінің шығындарын және біліктілігін актуарлық тәуекелге негіздейді, бұл тәуекелге ұшырамайтын және кім болып табылмайтыны туралы статистикалық сызықты құрастырады. Олар сізді жеке тұлға ретінде қарастырмайды, керісінше, сізге қарағанда бұрын өлуге себеп болатын факторлардың әрекеті.
Өмірді сақтандыру - бұл ставкалық ойын және оның көп бөлігі, және көптеген сақтандыру компанияларының ВИЧ-инфекциясы бар адамдар жай ғана жаман ставка болып табылады.
Бірақ бұл фактілерді немесе АҚТҚ-ны толығымен халықты белсенді түрде кемсітетін негізсіз көзқарасты көрсете ме? Өмір сүру статистикасына объективті түрде қараған кезде біз мұны анық білеміз:
- Солтүстік Америкада СПИД-пен күрес жөніндегі зерттеу орталығының (NA-ACCORD) зерттеулеріне сәйкес, 20 жасар антиретровирустық терапия бойынша АИТВ-позитивті адам енді оның 70-ші жылдарында өмір сүруі мүмкін.
- 2014 ж. МИКС-дің Мультиорталық орталығымен жүргізілген зерттеу бұдан кейінгі терапияны бастаған адамдар (олардың CD4 саны 350-ден жоғары болғанда) адамдарға өмір сүру ұзақтығын тең немесе одан да көп болуы керек деп қорытындылады. жалпы халық.
Салыстыратын болсақ, шылым шегетін адамдар өмірінен орташа алғанда 10 жыл қырыну керек . Бұл дегеніміз, олар сақтандыру компаниялары тарапынан айыппұлға ұшырамайды, олар автоматты түрде тыйым салынбайды немесе ВИЧ-ке шылым шегетін адамдар үшін бірдей жоғары деңгейдегі сақтандыру сыйлықтарына тартылмайды.
Сақтандырушылар Неге АИТВ-мен ауыратын адамдарға қарсы тұруға қарсы тұру керек
Сақтандырушылар оны бірдей көрмейді. Олардың мақсаты баланстың екі жағына да әсер етуі мүмкін тәуекелдер мен белгісіздіктерді басқару және оларға статистика АИТВ-мен ауыратын адамдарға қатты әсер етеді. Мынаны қарастырайық:
- Өмір сүру ұзақтығының артуына қарамастан, АИТВ-ға шалдыққан адамдар ВИЧ-жұқпайтын аурулардың жұқтырылмаған әріптестеріне дейін бірнеше жыл бұрын болмауы мүмкін. Мысалы, жүректің шабуылы, әдетте, жалпы халық санына қарағанда 16 жыл бұрын байқалады, ал ВИЧ-ға жатпайтын қатерлі ісік аурулары 10-нан 15 жылға дейін кез келген жерде диагноз қойылады.
- Алдын ала антиретровирустық терапияның қалыпты өмір сүру ұзақтығына қол жеткізілгенімен, анықталмаған вирустық жүктемені сақтай алатын адамдардың саны өте үлкен. Бүгінде АИТВ- мен диагноз қойғандардың 30 пайызға жуығы вирустық подаграфияға қол жеткізе алады, ал жартысынан азы диагноздан кейін күтіп тұрады.
Соңында, сақтандырушылар жеке кандидаттың қаншалықты «жақсы» бола алатынына қарамастан, ұзақ өмірге байланысты бір нәрсені бақылай алмайды - адам өзінің таблетка алатындығына қарамастан немесе болмайды.
Кейбір жағдайларда бұл ескірген дәлел болып табылады, себебі ВИЧ-терапия бұрынғыдан гөрі әлдеқайда тиімді және «кешірімшіл» . Дегенмен, сақтандырушының көзімен, аурудың созылмалы емдеуі жүрек жеткіліксіздігімен ауыратын адамдармен бірдей қауіпті санатқа ВИЧ-ті береді.
Жалғыз айырмашылық - созылмалы күйден сақтандыруды алуға кедергі келтірмеу үшін сізге қажеті жоқ; сізде АҚТҚ болуы керек .
ВИЧ-пен ауыратын адамдарға жеке және ұзақ мерзімді өмірді сақтандыру
Бүгін АҚШ-та тек бір ғана сақтандыру компаниясы бар, ол ВИЧ-пен ауыратын адамдарға толық және мерзімсіз жабылады.
Fortune 500 ірі пруденциалдық қаржылық компаниясымен серіктестікте құрылған AEQUALIS - бұл аурумен өмір сүрмейтін қауымдастықтарға қаржылық қызмет көрсетуге бағытталған тәуелсіз ұйым.
Қазіргі уақытта AEQUALIS әртүрлі қамту, шектеулер және біліктілік критерийлері бар төрт түрлі сақтандыру көлік құралдарын ұсынады:
- Тұрақты өмірді сақтандыру және тұрақты өмірді сақтандыру $ 100,000-нан 4 000 000-ға дейін
- Медициналық емтиханды талап етпейтін және 25,000-нан $ 300,000-ға дейінгі аралықты ұсынады
- Өмірді сақтандырудың кез-келген мәселесі акциздік төлемдер көлемін ұлғайтпай, 5000-нан 35000 АҚШ долларына дейінгі қамтуды қамтамасыз ететін бастапқы саясатты қарастырады.
- Өмірді сақтандырудың жеңілдетілген мерзімі емтихансыз немесе зертханалық жұмыстармен жұмыс істей отырып, $ 25000-нан $ 350,000-ға дейін
Мұның бәрі жақсы сияқты, есте сақтаудың бірнеше ескертулері бар:
- Ең алдымен, үлкен сыйақы күтеміз. Тұрақты өмірді сақтандыру полисі үшін баға ұсынысын берген кезде біз 55 жастағы АИТВ-позитивті адамға емделу туралы, науқастанбаған, темекі тартпаған және тұрақты анықталмаған вирустық жүктеме жоқ емделу үшін $ 250,000 сұраған едік. Телефондық ұсыныс айына 650 доллардан асты, немесе ол адамға АҚТҚ-теріс болған жағдайда шамамен бес есе мөлшерде айып тағылды.
- Екіншіден, қабылдау критерийлері, ол естіледі. Мысалға, сізде емдеудің сәтсіздікке ұшыраған немесе ұзақ уақыт бойы шетелде өмір сүрген қызыл жалаулар көтеріледі. Егер сізде В гепатитіне немесе С гепатитіне (тіпті егер сіз емделсе де ) немесе сіздің елеулі оппортунистикалық инфекция болған жағдайда, CD4 саны 200-ден төмен болған жағдайда да қолданылады .
Техникалық түрде осы заттарды ашуға тура келмейтін болсаңыз да, оны жасырудың мүмкін болмауы мүмкін. «Медициналық емтихан жоқ» деген саясатты таңдаған болсаңыз да, сақтандырушы сізді сөзіңізде қабылдайтыны туралы ойламаңыз.
Бастапқы сұхбатты тапсырғаннан кейін, келесі қадам Медициналық ақпарат бюросы (MIB) арқылы тексеру жүргізіп, медициналық тарихыңызды алғашқы медициналық-санитарлық көмек көрсетушіңізден тексеруді талап етеді. Бекіту үшін осы және басқа медициналық файлдарға қол қоюыңыз қажет.
Қызыл жалау бар болса, міндетті түрде сізден бас тартуға болатынын білдірмейді, ол сіздің ай сайынғы сыйақыңызды арттыруы немесе белгілі бір сақтандыру өнімдеріне кіруіңізді шектеуі мүмкін.
Өмірді сақтандырудың басқа түрлері
Егер дәстүрлі өмірді сақтандыру Сізге қол жетімді болмаса, сіз әлі де зерттеуге болатын бірқатар нұсқалар бар. Әдетте, олар сізді жеке қайтыс болғаннан кейінгі қайырымдылық төлемі ретінде жоғары деңгейде ұсынбайды, бірақ олар сіз өлсе, белгілі шығындарды (мысалы, жерлеу немесе білім беру шығындары) жабу үшін жеткілікті болуы мүмкін.
Ең жарамды нұсқалардың ішінде:
- Жұмыс берушіге негізделген топтық өмірді сақтандыру компанияңызға, кейбір жағдайларда қызметкерге немесе қызметкердің жұбайына ұсынылуы мүмкін. Өлімнің пайдасы қызметкер үшін $ 10 000, ал жұбайы үшін $ 5000. Топтық жоспар ретінде шығындар неғұрлым қолжетімді болады.
- Сіздің жұмыс берушіңізден ерікті өмірді сақтандыру - ірі компаниялар ұсынатын тағы бір мүмкіндік, қызметкерлерге (кейде олардың жұбайларына) өмірді сақтандыру төлемі туралы куәліктерсіз өмірге жол береді. Осы жоспарлардың кейбіреулері 100 000 АҚШ долларына дейінгі қайтыс болудың пайдасын ұсынады.
- Кепілдік берілген өмірді сақтандыру (кепілдік берілген қабылдау саясаты ретінде белгілі) - қай жерде өмір сүрудің қайсысы 5000-нан $ 25 000-ға дейін болатын қайырымдылықтың барлық өмірлік саясаттары. Әдетте, ешқандай денсаулық мәселесі жоқ және мақұлдау кепілдігі бар. Осылайша, сыйақылар жоғары болады және толық жеңілдіктер, әдетте, Күшіне енген күнінен бір-екі жыл өткенге дейін басталмайды.
Егер барлық басқа нұсқалар сәтсіз болса, сіз алдын-ала төленген жерлеу жоспарына (алдын-ала қажетті жоспар ретінде белгілі) қолдана аласыз. Олар көбінесе жерлеу үйлері арқылы сатылады және біржолғы төлемді немесе жарна жоспарын төлеуге мүмкіндік береді. Кейбір жерлеу үйлері сіздің ақшаңызды қайтыс болғаннан кейін босатылған траст қорына орналастырады; басқалары өздерін бенефициар ретінде атайтын сақтандыру полисін шығарады.
Өмірді сақтандыру керек пе?
Егер өмірді сақтандыру полисінен бас тартқан болсаңыз, онда сіз зейнетақы жоспарлауға назарыңызды аударғыңыз келуі мүмкін. Бұл әсіресе жақсы жағдайда және әлі де жұмыс істеп жүрсеңіз дұрыс.
Көптеген ұйымдар АИТВ-мен өмір сүретін адамдардың ұзақ мерзімді қаржылық сауығуына бағытталған бағдарламалар ұсынуға кірісті. Олардың арасында Manhattan негізіндегі Нью-Йорк Лайф, ол 2013 жылы АИТВ-ның халықтың қаржылық қажеттіліктері туралы 11 мың агенттерді оқытуға арналған «Позитивтік жоспарлау» бастамасын бастады.
Көптеген қауымдастығы ВИЧ ұйымдары клиенттерге тегін семинарларға қатысуға немесе қаржылық мамандармен жеке-жеке кездесуге мүмкіндік беретін ұқсас бағдарламаларды ұсынады. Сондай-ақ жергілікті қауымдастықтардың колледждерімен танысуға болады, олардың көпшілігі зейнеткерлік жоспарлау бойынша курстар ұсынады.
Өмірді сақтандыруды ала аласың ба, жоқ па, ең нәтижелі нәрсе - тек сіздің өліміңізге емес, зейнетақының барлық аспектілерін шешуге алдын-ала дайындық.
> Көздер:
> Ауруларды бақылау және алдын алу орталықтары. «CDC Fact Sheet: ВИЧ Құрама Штаттарында: күтім кезеңдері .» Атланта, Джорджия; 2012 жылғы шілдеде жарияланды.
> Хассе, Б ,; Ледергербер Б .; Egger, M., et al. «ВИЧ-позитивті адамдардағы қартаю және (АҚТҚ-ға байланысты емес) бірлескен аурулар: швейцариялық когортты зерттеу (SHCS)» 18-ші ретровирус және оппортивті инфекциялар бойынша конференция (CROI), Бостон, Массачусетс, 27 ақпан - 2 наурыз, 2011 дерексіз 792.
> Hogg, R .; Альфофф, К .; Самджи, Х .; т.б. «2000-2007 жылдары Америка Құрама Штаттарында және Канадада емделген АҚТҚ-жұқтырған адамдар арасындағы өмір сүру ұзақтығының артуы». Патогенез, емдеу және алдын алу бойынша 7-ші Халықаралық СПИД қоғамы (IAS) конференциясы. Куала-Лумпур, Малайзия. 2013 жылғы 30 маусым - 3 шілде; Аннотация TUPE260.
> Джа, П .; Ramasundarahettige, C .; Landman, V .; т.б. «21 ғасырдағы темекі шегу қаупі және Құрама Штаттарда тоқтатудың артықшылықтары». Жаңа Англия медицина журналы. 2013 ж .; 368: 341-350.
> Сабин, C. «ВИЧ-инфекциясы бар адамдар аралас антиретровирустық терапия дәуірінде қалыпты күтілетін өмір сүру ұзақтығы бар ма?» Биомедициналық орталық медицина . 2013 ж .; 11: 251.