Қаржылық стратегиялар, егер сіз жоғары шығындарға қол жеткізе алмасаңыз
Медициналық сақтандыру төлемдеріңізді төлеуге байланысты қиындықтар болмауы әдеттен тыс емес - кейбір төлемдер жүздеген, тіпті мыңдаған доллар. Егер сізде үнемдеудің көптігі болмаса, сіздің шегеріміңіз тым жоғары.
Өзіңіздің шығынмен жұмыс істеуге арналған опциондар сіз қазір шегерілу құқығыңыздың бар-жоғын немесе алдын-ала дайындалуыңызға байланысты болады.
Егер сіз келешекке көз жеткізіп отырсаңыз және бұл өзгеріссіз ақылға ие болуыңыз керек болса, онда бюджетіңізге шегерілетін жұмысыңыздың кейбір нұсқалары берілген.
Икемді шығыстар туралы есеп (FSA)
Егер сізде жұмысқа негізделген медициналық сақтандыру болса, сіз икемді шығыстар шотына қатыса аласыз. FSA - салық жинаушы шоттың ерекше түрі, ол денсаулық сақтауға жұмсалатын шығыстарға, мысалы, шегерілетін, төленетін ақшаны төлеуге және бірлескен сақтандыруға жұмсалуы мүмкін.
Бұл қалай жұмыс істейді? Медициналық сақтандыруға тіркелу кезінде ашық тіркеу кезінде ҚҚА-ға тіркеліңіз. Сіздің жұмыс беруші сізден әрқайсыңыздан салық төлеуден алдын ала салықтың аз мөлшерін алып, оны ҚҚА-ға тапсырады. Сіздің шегерілетін ақшаңызды төлеу қажет болғанда, өзіңіздің ҚҚА-дағы ақшаны пайдалана аласыз.
ҚҚА-ны пайдалана отырып, шегерілетін ақшаңызды төлеуге жеңілірек, өйткені бір жалақының үлкен мөлшерін алудың орнына, сіз осы қаржы ауыртпалығын бүкіл жылға тараған әлдеқайда аз мөлшерде бұзасыз.
Сонымен қатар, сіз өзіңіздің ҚҚС-ңызға енгізген ақшаңыз салықтардан бұрын сіздің жалақыңыздан шығады. Бұл сіздің салық салынатын табысты азайтады - сіз табыс салығын аз төлейсіз. Әрбір жалақыдан алынатын табыс салығы аз болғандықтан, сіздің ҚҚА жарналарыңыз бұл ақшаны әдеттегі жинақ шотына қоюға болмайды.
Мысалы, сіздің FSA-ға төленетін жалақыға $ 40 мөлшерінде ақша салсаңыз, бұл сіздің табыс салығын $ 8-ға төмендетеді. Сіздің үй-жайыңыздағы ақшаңыз бұрынғыға қарағанда 32 долларға аз болады, тіпті 40 доллардан қашып кетсеңіз де болады. (Сіздің нақты сандар кіріс салығы кронштейнге байланысты болады.)
Жылдың басында не болып жатса және сіздің ҚҚА-да әлі де шегерілетіндігіңізді сақтап қалуыңыз жеткіліксіз. Көптеген ҚҚА жыл бойына сіз қанша мөлшерде енгізетіндігіңізді есептеп береді және сіздің ақшаңызды сіздің жалақыңыздан алғанға дейін пайдалануға мүмкіндік береді. Дегенмен кейбір ескертулер бар:
- Жылдың соңына дейін өзіңіздің ҚҚА-да барлық ақша жұмсамасаңыз, оны жоғалтуыңыз мүмкін. Сіз $ 500-ні келесі жылдың ҚҚА-ға айналдыруға рұқсат бересіз, бірақ сіз жылдың аяғында ҚҚА-да қалған 500 АҚШ долларынан асатын соманы жоғалтасыз.
- Федералды үкімет жыл сайын ҚҚА-ға қанша қаражат бөлуге рұқсат етілгенін шектейді. Осылайша, сіздің шегерілетін $ 2,500-ден көп болса, сіздің ҚҚА Сізге оның бір бөлігін ғана қамтиды.
Денсаулық сақтауға арналған шоттағы (HSA)
HSA - бұл жоғары деңгейдегі денсаулық сақтау жоспарларымен жұмыс істейтін арнайы жинақ шоты. Сіз өзіңіздің HSA-ге ақша саласыз және оны шегерілетін сияқты медициналық шығындарға жұмсайсыз. HSA-ға өз үлесін қосқан ақша салық жеңілдігі болып табылады және пайыздар жиналған федералды салықтардан босатылады.
Жылдың аяғына дейін HSA-нің қаражатын пайдаланбайтын болсаңыз, тер жоқ. Ол HSA есептік жазбаңызда қалады, оны қолданғанға дейін салықтық мүдделерді жинайды. Жылдың аяғында ҚҚА-дағы ақша сияқты оны жоғалтпайсың.
Шынында да, егер сіз денсаулықты сақтасаңыз және HSA-ға жыл сайын үлес қосып отырған ақшаңызды пайдалана алмасаңыз, онда салық жеңілдіктері көп жинақталады. Кейбір адамдар өздерінің HSA-ін басқа зейнеткерлік есеп ретінде қарастырады.
Сіздің жұмыс беруші сіздердің HSA-іңізге де салық салуға көмектеседі, бірақ барлық жұмыс берушілер бұлай істемейді. ҚҚА-дан айырмашылығы сіздің HSA жұмысқа негізделген медициналық сақтандыруға байланысты болмауы керек.
Білікті жоғары деңгейдегі денсаулық сақтау жоспарына (HDHP) ие болғаныңызша, сіз өзіңізді жоғары деңгейде орнатуға болады.
HSA-ді тез арада алу және тез арада іске қосу үшін Ішкі табыстың барлық қызметтерін (IRS) ережелерін ұстанған болсаңыз, IRA-ден (Жеке зейнетақы шотынан) бір рет HSA-ға айыппұлсыз ақша аударуға болады. Тағы да ескертулер бар:
- HSA-ны ашу үшін білікті жоғары деңгейдегі денсаулық сақтау жоспары болуы керек. Әрбір денсаулық сақтау жоспары жоғары шегерілетін сияқты көрінеді, ол шын мәнінде HDHP болып табылады. Егер сіз медициналық сақтандырудың HDHP екеніне сенімді болмасаңыз, HSA-ны орнатпас бұрын тексеру үшін денсаулық сақтау жоспарына немесе қызметкердің жәрдемақылар бөліміне хабарласыңыз.
- HSA-дағы ақшаны білікті медициналық шығындардан басқа нәрсе үшін пайдалансаңыз, салық айыппұлына тап болады.
- Кез-келген жылы HSA-ге қанша ақша қоя алатыны туралы шектеулер бар, бірақ уақыт ішінде жинақталуы мүмкін максималды шектеулер жоқ.
Денсаулық сақтау шығындарын өтеу туралы келісім (ХҚА)
HRA - бұл сіз және жұмыс беруші арасындағы келісім, ол жұмыс берушіге Сіздің медициналық шығындарыңыз үшін, соның ішінде шегерілетіндігіңізді өтеуге мүмкіндік береді. Бұл HSA-ге ұқсайды, тек сіздің жұмыс беруші өзіңіздің ақшаңызды төлей алады, сіз оны өзіңіз қаржыландырмайсыз.
Жұмыс беруші шотты аударғандықтан, сіздің ақшаңыз емес, HSA-дегі қаражат сияқты. Егер сіз жұмысыңызды тастасаңыз, сіз жұмыс берушіңіздің ІЖҚ-ны қалай құрылымдауына қарай есептік жазбаңызды ұстап қалуыңыз мүмкін немесе мүмкін болмауы мүмкін. Шотта қалған қаражаттар әдетте келесі жылға ауысады, бірақ бұл сіздің жұмыс берушіге дейін.
Құны ортақ субсидия
«Қолжетімді күтім» туралы заңда қарапайым табыстары бар адамдарға медициналық сақтандыру бойынша сақтандыру төлемдерін, төленетін төлемдерді және бірлесе сақтандыруды төлеу үшін субсидиялар енгізілді. Табысқа жету бойынша нұсқаулар бар және сіздің мемлекетіңіздің медициналық сақтандырудан сатып алған күміс деңгейдегі медициналық сақтандыру жоспары болуы керек.
Егер сіз шығындарды субсидиялауға жарамды болсаңыз, сіз ай сайынғы медициналық сақтандыру сыйлықақыларын төлеуге көмектесетін сыйлықақылар субсидиясына ие боласыз. Сіз ақшалай қаражаттардың ақшалай қаражатына жұмсалатын ақшаны пайдалана аласыз.
Бұл субсидияларға назар аудармаңыз , себебі сіздің ағымдағы денсаулық сақтау жоспарыңыз күміс деңгейлі биржалық жоспар емес. Егер сіз біліктілікке үміткер болсаңыз, қазір бұл туралы біліп алыңыз, осылайша сіз келесі ашық тіркеу кезеңінде біліктілік жоспарын таңдай аласыз. Сізге биылғы жылы көмектеспейді, ал келесі жылы алаңдауға болмайды.
Шұғыл жинақ ақшасы
Егер сіз тәртіпті болсаңыз, онда сіз өзіңіздің шегерілетін мөлшеріңізге қатысты әрқайсысы үшін төленген соманы жинауға болады. Сіз FSA немесе HSA сияқты арнайы салық жеңілдіктерін ала алмасаңыз да, сіз қалай үнемдеуге болатынын және ақшаны қалай пайдалануға болатынын туралы көптеген IRS ережелерімен шектелмейсіз.
Егер сізге оны үнемдеу ретінде емес, алдын ала ақы төлеу ретінде ойласаңыз, шегерілетін төлемді төлеу үшін авариялық қорды құру оңайырақ болуы мүмкін. Тұтастай алғанда, науқастануға болатын ықтималдығы жоғары және сіз емделуді сұрағаннан кейін шегерілетінін төлеуге тура келеді. Бұл заң ақыр аяғында келеді. Өзіңізге алдын ала төлеңіз.
Шегерілетін қорларыңызды ұстау үшін арнайы есептік жазбаны орнатыңыз. Ай сайын жалдау ақысын, коммуналдық қызметтерді, автокөлікті сақтандыруды және басқа да шоттарды төлеген кезде, ақшаңызды медициналық сақтандыруға арналған шегерілетін қорға салады. Егер сіздің банкіңіз оны тексеру шотынан автоматты түрде жинақ немесе ақша нарығының есепшотына аударса, онда сіз мұны дәйекті түрде жасай аласыз.