Премиум өзгерістері қарсы-интуитивті болуы мүмкін
Егер сіз өзіңіздің жеке медициналық сақтандыруыңызды сатып алсаңыз (оны жұмыс берушіден алудың орнына), сіз кіріс кіріс ауқымында болса, алмасу арқылы қол жетімді субсидиялар бар екенін білесіз.
Бұған қоса, субсидиялар қалай жұмыс істейтіні туралы әлі де көп шатасулар бар. Жиі кездесетін мәселе отбасы мүшелері жоспарға қосылса немесе жоспарды алып тастағанда, сыйлықақылардың өзгеруімен байланысты.
ACA субсидияларындағы өзгерістерді шатастыруға болады
Кейбір жағдайларда табыстың, отбасылық мөлшердің және биржалық тіркеудің өзара әрекеттесуі нәтижеге әкеліп соғады, олар жоспарға жаңа нәресте қосқанда немесе субсидиядан кейінгі өзгеріссіз кейінгі субсидия сыйақыларының төмендеуі сияқты нәрселерді жасайды бір отбасы мүшесі Medicare секілді басқа қамтуға ауысқан кездегі сыйлықақылар.
Мұнда бірнеше нәрсе бар:
- Субсидиялар сіздің үй шаруашылығыңыздың алмасу арқылы төлейтін сомасын шектеуге арналған. Бірақ айырбастан тыс (мысалы, жұмыс берушіден немесе Medicare-дан) басқа төлем үшін төлейтін сомалар лимитке қолданылмайды.
- Сіздің отбасыңыздың жалпы кірісі алмасу жоспарына қанша отбасы мүшелері қатысқанын есепке алмайды.
- Үй шаруашылығыңыздағы адамдардың жалпы саны, сіздің табысыңыздың айырбастау жоспарына қанша отбасы мүшелері қатысқандығына қарамастан, қайыршылық деңгейіне қатысты қай жерде екендігін анықтау тұрғысында саналады.
- Көптеген жағдайларда сіздің табысыңыз салық декларацияңызда көрінеді. Бірақ, жас ересектер ата-анасының қамқорлығындағылардың 26-ға дейін, ата-анасының өздеріне тәуелді екендігіне қарамастан, медициналық сақтандыруда қалуына мүмкіндік береді. Егер жас ересек ата-анасының денсаулығын сақтандыру жоспарына алмасу арқылы енгізілсе, жас ересектердің табысы ата-аналардың табысына субсидияларға сәйкестікті анықтау үшін қосылады, тіпті егер олар өздерінің салықтық декларацияларын тапсырса.
«Kaiser Family Foundation» компаниясы сізді мемлекет таңдауға немесе АҚШ-тың орташа деңгейін пайдалануға мүмкіндік беретін субсидиялау калькуляторы бар. Бұл мысалдар үшін біз АҚШ-тың орташа деңгейін пайдаланамыз, бірақ сіз өзіңіздің жағдайыңыз үшін калькулятормен ойнап, нақты сандарды ала аласыз.
Мұнда субсидияның қалай есептелетінін және сіздің үй шаруашылығыңызбен байланысты екенін түсінуге көмектесетін кейбір сценарийлер бар. Барлық жағдайларда мысалдар Kaiser Family Foundation калькуляторын қолданады және бағаны АҚШ-та орташа шығындарға негізделеді, егер оқушылар екінші ең төменгі құнды күміс жоспарын (яғни, эталондық жоспар) таңдайды деп есептесе.
Мәртебесін ауыстыратын жұбайыңыз
Боб пен Салли Смит тиісінше 60 және 64. Олардың екеуі өз аймағындағы эталондық жоспар бойынша алмасуда, ал олардың отбасылық табысы $ 50,000. АҚШ-тың орташа шығындарын пайдалана отырып, олардың субсидиялауы 2018 жылы айына 1,748 долларды құрайды, ал екінші субсидиялауға арналған субсидияны екінші ең төменгі құнды күміс жоспары үшін (мысалы, эталондық жоспар) айына $ 398 құрайды (9,56% 50 000 АҚШ доллары - үй шаруашылығына арналған кедейлік деңгейінің 300-ден 400 пайызына дейін).
[Назар аударыңыздар, бұл субсидия алуға құқылы оқитындардың эталондық жоспарға ақы төлеуі тиіс 2018 жылы 2017 жылға қарағанда төмен, бұл пайыздық көрсеткіш бірінші рет төмендеген.
2018 жылы 2018 жылы жұмыс істейтін адамдар 2018 жылы осындай сома табатын адамдар 2018 жылы бастапқы жоспарға арналған кейінгі субсидия сыйақыларының біршама төмендеуімен аяқталды.]
Енді Sally 65-ке бұрылып, Medicare- ге ауысады дейік . Ол, ең алдымен, Medicare A бөлімі үшін сыйлықақысыз емтиханға үміткер болады, бірақ ол Medicare B бөлімі үшін ай сайынғы сыйақыға ие болады және ол қосымша қамту үшін таңдаған жағдайда, ол Medigap жоспары мен Part D рецепті бойынша дәрі-дәрмек үшін сыйлық алады қамту .
Бірақ ол Medicare-ның кейбір бөліктеріне сақтандыру сыйлықақыларын төлейтін болса да, бұл сыйақылар Смиттер алмасу жоспарына төлем жасауды жоспарлап отырған үй шаруашылығының табысының 9,56 пайызына есептелмейді.
Сондықтан нөмірді қайтадан іске қосқан кезде, екі адамның үйімен бірге алмасу арқылы қамтуды жалғастыратын бір адам (Боб) сіз тағы да ең арзан күміс жоспары үшін айына 398 АҚШ долларынан кейінгі субсидия сыйақысын аласыз . Субсидиялардың жалпы сомасы айына $ 621 ғана болады, алайда Боб пен Салли бірге алмасу жоспарында болғанда, Смитс айына 1,788 АҚШ доллары көлемінде субсидия төленді.
Себебі, оларда екі адамның үйі бар, ал үй шаруашылығының табысы $ 50 000. Бұл олардың кедейлік деңгейінің 308 пайызына (2017 жылғы кедейлік деңгейі бойынша нұсқаулықтар 2018 жылдың тиімді күндеріне арналған жоспарларға субсидиялауды анықтау үшін пайдаланылады), бұл алдыңғы кездегі сандар күзде ашық қабылдау басталғанға дейін қолданылған кезде әрқашан болған жағдайда).
Үй шаруашылықтарының табысы кедейлік деңгейінің 308 пайызын құрағаннан кейін, үй шаруашылығының айырбас бағдарлы жоспары бойынша субсидиялардың ең жоғарғы жиынтығы үй шаруашылығының кірістерінің 9,56 пайызын құрайды (бұл үй шаруашылықтарының табысы 300-ден 400 пайызға дейін кедейлік деңгейі, кіріс деңгейі бар үй шаруашылықтары үшін пайыздық көрсеткіш, кедейлік деңгейінің 300 пайызынан төмен). Үй шаруашылығының қанша мүшелері айырбастау жоспарына қатысқандығы немесе үйден тыс айырбасталудан басқа жоспарлар үшін қандай сыйақы төлейтіні маңызды емес.
Сіздің жұбайыңыздың жоспарыңызға қосылуы
Эми мен Билл 51 және 53 жаста. Олар бірнеше жыл тұрмысқа шығып, Эми өзінің жұмыс берушісінен медициналық сақтандыруды жүзеге асырды. Оның жұмыс берушісі ерлі-зайыптыларға қамтуды ұсынбайды, сондықтан Билл 2014 жылдан бастап айырбастаумен айналысады (егер Эмидің жұмыс берушісі ерлі-зайыптыларға қамтуды ұсынса, Bill Amy-дің сақтандыру жағдайында субсидия алуға құқылы болмайды тек қана өз қамтуы үшін қолжетімді болды - бұл отбасылық амал ретінде белгілі, бірақ бұл жағдайда қолданылмайды, себебі Билл Эмидің жоспарына қосыла алмайды).
Амми мен Биллдің үй шаруашылықтарының табысы жылына 48000 доллар. АҚШ-та орташа есеппен, Билл 2018 жылы айына 377 АҚШ долларын төлейді, ал айырбастау бағамы бойынша айына 389 АҚШ доллары оның субсидиясымен жабылады.
Енді Эмидің жұмыс берушісі медициналық сақтандыруды ұсынбайды. Жабуды жоғалту - біліктілік іс-шара , яғни Эми жеке нарықтағы жоспарға тіркелуі мүмкін. Егер ол өз жоспарында Биллге қосылса, жоспардан кейін субсидиялау құны айына $ 377 болады, ал субсидия айына $ 1,089 дейін түседі. Эми мен Билл бұрынғыдай екі үйде, ал олардың табысы бұрынғыдай кедейліктің деңгейінің 296 пайызын құрайды. Осылайша, олар алмасудағы бастапқы деңгейдегі жоспар үшін өздерінің кірістерінің пайызын төлеуге мәжбүр болғандықтан, олардың біреуінің орнына қазір олардың екеуін ғана жабады.
Алайда, егер бұл Эми мен Билл жаңадан туылған болса, бұл сценарий басқаша еді. Үйлену - сондай-ақ біліктілік іс-шара, және Эми өзінің жұмыс берушісінен қамтуды жоқ деп есептесе, ол алмасу кезінде субсидия алуға құқылы. Бірақ некеге тұрмас бұрын, Билл өзінің жеке табысымен субсидия алу құқығына қатысты шешім қабылдады. Ерлі-зайыптылар некеге тұрғанда, олардың табысы бір-бірімен есептеледі және бұл табыстарды кедейліктің деңгейіне теңестіру тұрғысынан алғанда, олардың екеуі де үй шаруашылықтары болады.
Айта кетейік, Биллдің кірісі $ 20 000, Эми 28 000 АҚШ долларын құрайды, олардың бірде-біреуі жұмыс берушінің жоспарына қол жеткізе алмайды. Тұрмысқа шықпас бұрын, Билл 2018 жылға арналған эталондық жоспар үшін айына 79 доллар төлейді және айына 687 доллар мөлшерінде субсидия төлейді. Эми айына $ 174 төлейді, ал оның субсидиясы айына $ 526 құрайды.
Кейін олар үйленеді, олардың табысы 48 000 АҚШ долларын құрайды. Олардың екеуі үшін эдвайзерлік жоспар бойынша субсидиялаудан кейінгі жалпы сыйақы қазір айына $ 377 құрайды және олардың жалпы субсидиясы айына $ 1,089 құрайды.
Олар некеге тұрғаннан кейін жалпы субсидия сыйақыларын төлейтіндіктен, үй шаруашылықтарының жалпы табысы кедейлік деңгейінің жоғарырақ пайызы, олардың екеуі бір үй шаруашылығына қарағанда екі үй шаруашылығына тиесілі. Субсидиялар алу үшін ерлі-зайыптылар бірлескен салық декларациясын ұсынуы тиіс - олардың жеке-жеке өтінім беру мүмкіндігі жоқ және олар некеге тұрғанға дейін барынша жоғары субсидияны талап етеді.
Бала қосу
2013 жылы федералды үкімет ACA-ның жаңа сақтандыру нарығындағы тарифтерді белгілеу ережелерін бекітті. Ақырғы ереже отбасылық сыйақыны анықтау мақсатында 21 жасқа толмаған үш баланың біреуі ғана есептелетінін айтады.
21 жастан 25 жасқа дейінгі балалар үйде қанша бар болса да, 21 жастан асқан қосымша балалар да саналады.
Том және Рени 40 және 39 жаста, оларда үш бала, екі, төрт және жеті жастағы балалар бар. Олар жылына $ 80,000 табады, және олардың отбасылары алмасу арқылы эталондық жоспарға тіркеледі. АҚШ орташа мөлшерлемелеріне сүйене отырып, олар айына $ 595 төлейді, ал субсидия айына $ 1,221 қалған сыйлықты алады.
Егер Том мен Рененің төртінші баласы болса, олар айына $ 595 төлейді, ал олардың субсидиялары айына 1 221 доллар болады. Олар жаңа баланы жоспарына қосуы мүмкін (бұл біліктілік іс-шара ), бірақ олардың субсидиялар мөлшерлемесі өзгермейді, сондықтан олардың субсидия сомасы немесе субсидиядан кейінгі сыйақылар да болмайды.
Оны Том мен Рененің екі баласы бар балама сценариймен салыстырып, содан кейін үшінші баласын өз отбасыларына қосыңыз. Бастапқыда олар төрт адамнан тұратын отбасы болып табылады және кейінгі субсидиялау сыйақысы айына 637 долларды құрайды, айына $ 891 субсидия төленеді. Балаларға арналған сыйақылар бала 21 жасқа толғаннан кейін ғана өзгереді, бірақ 2018 жылға қарай бала сыйлықтары 15 жасқа толғаннан кейін өсуге кіріседі.Том және Рене үшін бұл фактор емес, себебі олардың балалары 15 жастан аз).
Үшінші бала дүниеге келгеннен кейін, олар бес отбасы, ал кейін субсидиялау айына айына $ 595, субсидиядан айына 1 221 АҚШ долларын құрайды. Одан кейінгі субсидия сыйақысы үшінші баланы қосқаннан кейін төмендейді, өйткені олардың табысы қазіргі уақытта кедейлік деңгейінің азырақ пайыздық көрсеткіші болып табылады, себебі олар төртеудің орнына бесеудің үйіне айналады (мұнда отбасылық мөлшердің әсер етуін көрсетеді) әртүрлі кірістердегі кедейлік деңгейінің пайыздық көрсеткіші)
Бірақ Том мен Рененің жылына 140 000 доллар табыс тапқанын елестетіп көрейік, ол тіпті отбасының бес мүшесімен де субсидияларға қол жеткізудің шегінен асып кетеді. Бұл жағдайда олар толық сыйақы төлейді. Егер олар үш баласынан төртке шықса, олар қосымша сыйлықақылар төлейді. Бірақ егер олар екі баласынан үш адамға дейін болса, онда олардың жиынтық отбасылық сыйлықақысы бір айда $ 1,529-дан айына $ 816 дейін өседі. Субсидиялауға құқығы бар табыспен субсидия үшінші баланы қосу үшін қосымша ақы төлейді. Бірақ субсидияларға қолжетімділік шегінен асатын табыспен олар қосымша сыйақы төлейді.
Сұрақтарыңыз болса, көмек сұраңыз
Егер сізде өмірдің әртүрлі өзгерістері негізінде сіздің сақтандыру сыйлықақыларыңыз қалай өзгеретіні туралы сұрақтарыңыз болса, көмек алу үшін калькуляторды пайдалана аласыз немесе өз мемлекетіңіздегі алмасуды қолдана аласыз. Қауымдастығыңыздағы сенімді брокер немесе жергілікті навигатор сізге бәрін түсінуге көмектеседі және олардың қызметтері үшін ақы алынбайды.
> Көздер:
Медициналық және медико-сервис орталықтары, тұтынушылар туралы ақпарат және сақтандыруды қадағалау орталығы, шолу: медициналық сақтандыру нарығын реформалаудың соңғы ережесі .
АҚШ-тың отбасылары. Кедейлік жөніндегі федералдық басшылық.
Ішкі табыстар қызметі. Табыс процедурасы 2017-36 .
Kaiser Family Foundation, Медициналық сақтандыру нарығының калькуляторы.
Жоспарлау және бағалау жөніндегі хатшының көмекшісі, АҚШ-тың белгілі бір федералды бағдарламалары үшін қаржылық мүмкіндікті анықтау үшін пайдаланылатын АҚШ-тың кедейлік жөніндегі нұсқаулығы.