Ереже сақтандыру нарығын тұрақтандыруға бағытталған
Жеке медициналық сақтандыру нарығының тұрақтылығына қатысты алаңдаушылық (бір мезгілде де, биржадан тыс) да біраз уақыт бойы бұрылып кетті. Көптеген сақтандырушылар 2016 жылдың соңына қарай алмасуды немесе бүкіл жеке нарықтан бас тартты және 2017 жылға дейін субсидиялауға арналған сыйақылар орта есеппен 25 пайызға артты ( алмасудағы субсидиялар субсидиялауға жарамды адамдар үшін сыйақылардың басым көпшілігін өтеу үшін өсті) биржада қамтуды сатып алғандар, анық болуы керек, алмасуда өз жоспарларын сатып алатын адамдардың көпшілігі үшін сыйлықақылар орта есеппен 25 пайызға артпайды).
Нарықтық тұрақтылыққа қатысты проблемаларды шешу үшін денсаулық сақтау және адам қызметтері департаменті ақпан айының ортасында ХФР хатшысы Том Нарзтың Сенатпен бекітілгенінен бірнеше күн өткеннен кейін бірқатар реформаларды ұсынды.
Ұсынылған қағидаларды қабылдау жеке және шағын топтардың нарықтарына нарықты тұрақтандыру туралы. Тұтастай алғанда шағын топтық нарықтар өте тұрақты болды. Кейбір елдердегі жеке нарықтар 2016 жылдың соңына дейін құлдыраудың алдында болды және Хумана 14 ақпан күні 2017 жылдың аяғында жеке медициналық сақтандыру нарығынан толық шығатындығын жариялады (қазіргі уақытта олар 11 мемлекетте жеке жоспарлар ұсынады) ).
13 сәуірде HHS өз нарығын тұрақтандыру туралы ережелерін бекітті, негізінен ұсынылған. Кейбір үлескерлер нормативтік құжаттарды жеке сақтандыру нарығын тұрақтандыруға жақсы қадам ретінде бағалады, ал басқалары жаңа ережелердің нақты нарықтың тұрақсыздануына әкелетінін айтты.
Сақтандырушылар өз тарифтері мен 2018 жылға арналған жоспарларын құрғандықтан, олар нарықтың тұрақсыздануына үлес қосатын маңызды факторлардың бірі АСА-ның жеке мандатының орындалуын және тұрақты қаржыландыруға қатысты сенімділіктің жоқтығын бірнеше рет атап өтеді шығындарды субсидиялау үшін .
Осы мәселелердің ешқайсысы нарықтың тұрақтандыру туралы ережелерімен реттелмеген, және Trump әкімшілігінің әрекеттері екі жағынан да нарықтың тұрақсыздығына елеулі үлес қосты.
Нарықтағы тұрақтандыру туралы ереже Сіздің медициналық сақтандыруға қалай әсер етеді?
Ірі жұмыс берушіден (көптеген штаттарда, яғни 50+ қызметкер ), Medicaid немесе Medicare- ден медициналық сақтандыруды алған адамдар HHS-нің аяқталуына әсер етпейді. Өзгерістер, негізінен, АҚШ-тың шамамен 7 пайызын құрайтын жекеменшік нарыққа қолданылады, алайда кішкентай жұмыс берушілер үшін жұмыс істейтін адамдар жоғары шығындардан, және, мүмкін, төменгі сыйақыларды көре алады.
1. Жеке медициналық сақтандыруды сатып алатын адамдар үшін 2018 жылға қарай оқуға түсу ашық болады, бұл өткен жылдардағыдан кем болады.
Нарықты тұрақтандыру ережесіне дейін 2018 ашық қабылдау кезеңі 206 және 2017 (1 қарашадан бастап 31 қаңтарға дейін) қолданылған кестені ұстануға бағытталды. Бірақ 2019 ж. Қамту үшін, жоспар 1 қарашадан бастап және 15 желтоқсанға дейін аяқталатын қысқа ашық қабылдау кезеңін пайдалануды бастау керек. HHS орнына бір жыл ерте қысқа ашық қабылдауды таңдады және оны 2017 жылдың күзінде пайдалануға кірісті. (2018 жылы күшіне ену үшін) 2018 жылдың күзіне дейін күтудің орнына.
Демек, 2018 жылдың 1 қарашасынан бастап 2018 жылға дейін жеке медициналық сақтандыруды сатып алатын адамдар (яғни жұмыс берушіден немесе Medicare немесе Medicaid сияқты үкіметтік бағдарламадан аламайды) қысқа терезеге ие болады. және 2017 жылдың 15 желтоқсанында аяқталады.
Бұл жылдың бірінші жылынан кейін ешқандай жоспар өзгермейді дегенді білдіреді, сондықтан сіздің премиум өзгерісіңіз сізді күзетшіліктен айырса, қаңтар айында жоспарларды ауыстыруға мүмкіндік болмайды. Сақтандыру компаниясынан немесе биржадан қазан / қараша айында алған сыйлықтар мен жоспарды өзгерту туралы ескертулерге ерекше назар аудару қажет және 15 желтоқсанға дейін жоспар өзгерістер енгізіңіз.
Осыдан кейін, өзгерістерді жоспарлаңыз және жаңа тіркеуге тек біліктілік оқиғасы болған жағдайда ғана мүмкін болады.
Бұл жұмыс беруші демеушілік медициналық сақтандыру немесе Medicare үшін ағымдағы ашық тіркеу терезелері туралы ештеңе өзгертпейді.
2. Ашық контингенттен тыс алмасу жоспарларына қатысатын адамдар біліктілік іс-шарасының дәлелін қамтамасыз етуі керек, ал кейбір жағдайларда арнайы тіркеу кезеңіне құқығы шектеледі.
ACA және кейінгі ережелер көптеген біліктілік оқиғалары бар адамдарға жыл мезгіліне қарамастан айырбас арқылы (және көп жағдайда, биржадан тыс ) қамтуға мүмкіндік береді.
Бұл мағынасы бар, демек, жұмыс берушінің демеушілік сақтандыруы қалай жұмыс істейді. Егер адам жұмысын тоқтатса және маусым айында жұмыс берушінің демеушілік медициналық сақтандыру полисіне қол жеткізіп алмаса, ол қаңтар айына дейін жаңа қамтуды күте алмайды. Егер сәбилер сәуір айында дүниеге келсе, онда баланы қамту үшін ашық тіркеуден өтпейінше отбасын күту керек емес.
Осылайша, біліктілік іс-шарасы арнайы қабылдау кезеңін (SEP) бастайды, оның барысында өтініш берушінің жаңа жоспарға тіркелу үшін 60 күні бар. Бірақ SEP-тің айналасындағы айтарлықтай даулы мәселелер болды. Адамдар медициналық көмекке мұқтаж болған кезде біліктілік іс-шарасын өткізуге мәжбүр болған адамдар «ойын» жүйесі болуы мүмкін деп алаңдаушылық тудырады, және сақтандырушылар орташа табысты шығындар жоғарыда тұрған адамдарға қарағанда, ашық тіркеу кезінде тіркеу.
Монетаның екінші жағында тұтынушылардың адвокаттары СЭП-тің жарамды тұлғалары өте аз қамтылуына назар аударып, біліктілік іс-шарасын дәлелдеуді талап ететіндіктерін атап өтті. Бұл 2016 жылы HealthCare.gov іске асырылған SEP-нің пысықталуына қол жеткізуді растаудан кейін белгілі бір дәрежеде айқын болды.
55-64 жас аралығындағы үміткерлердің 73 пайызы біліктілік іс-шарасын дәлелдеді. Бірақ 18-24 жас аралығындағы үміткерлер арасында тек 55% ғана біліктілік іс-шарасын дәлелдеді. Бұл жоғары орташа жастағы сақтандырушылар пулына әкеледі, бұл денсаулық сақтау шығындарының артуымен байланысты.
Обаманың әкімшілігінің HHS бағдарламасы 2017 жылдың жазында басталатын пилоттық бағдарламаны жоспарлады, оған сәйкес HealthCare.gov бағдарламасының 50% қатысушылары (кездейсоқ түрде таңдалған) оларды қолдану аяқталғанға дейін біліктілік іс-шараларын дәлелдеуі керек еді.
Бірақ жаңа HHS ережесі 100 пайызға дейін өзгереді. 2017 жылғы маусым айындағы жағдай бойынша, ашық тіркеуден тыс адамдарға тіркелетін барлық HealthCare.gov қатысушылары олардың өтінімін өңдеуге дейін біліктілік іс-шараның дәлелі болуы керек.
Сонымен қатар, жаңа ережелер кейбір жағдайларда ЖЭС-ке қол жетімділікті төмендетеді:
- Егер некеге кем дегенде бір серіктестің ең төменгі маңызды қамтуы болса (немесе АҚШ-тан немесе АҚШ-та некеге тұрмас бұрын тұрған болса), неке тек квалификациялық оқиға болып саналады.
- Егер жоспарға жазылған адам балаға ие болса немесе баланы асырап алған болса, онда ата-ана баланы бар жоспарға қосуды немесе кез-келген жоспарға баланы жалғыз тіркеуді (егер қандай да бір себептермен бала жоспарға қосылса, ата-ана баламен бірге сол металдан басқа жоспарға жаза алады). Сақтандырылмаған, баласы бар немесе баланы асырап алған адам әлі де бар кез-келген жоспарда балаға бірге тіркелуге құқылы. Бірақ, қазірдің өзінде қамтуы бар адамға тәуелді адамды қосу, өзінде бар жабуды жаңа жоспарға ауысу мүмкіндігі ретінде пайдалануға рұқсат етілмейді.
- Сыйақы төленбегендіктен, бір жыл ішінде сыйақы төленбейтін адамдар өтелетін сыйлықақыларын ЖЖҚ кезінде немесе тұрақты түрде ашық түрде тіркеуге дейін төлеуге тиіс - бір сақтандырушының жоспарында (немесе сол бір бас компаниямен бір басқа сақтандырушы). Олар, әдетте, үш айдан аспайтын мерзімге төленетін сыйақыларға ие болады, өйткені сыйақы төленбеуі үшін жоспар тоқтатылғаннан кейін сыйлықақыларға арналған крючта болмайды. Егер осы жағдайдағы адамдар қайта тіркелсе, сақтандырушы өздерінің жаңа сыйақыларын олардың өтелетін балансына қолдануға рұқсат етіледі.
3. 2018 жылдан бастап, денсаулық сақтау жоспарлары қамтылатын шығындардың пайыздық үлесі тұрғысынан көбірек болады. Бұл біршама төменгі сақтандыру сыйлықақыларына алып келуі мүмкін, бірақ одан да жоғары сомалар мен copays. Бұл сондай-ақ биржаларда аз мөлшердегі премиялар субсидияларын білдіре алады.
АСА шеңберінде барлық жаңа жеке және кішігірім топтық денсаулық сақтау жоспарлары төрт металды деңгейден біреуі болуы тиіс: қола, күміс, алтын немесе платина (апатты жоспарлар кейбір оқушылар үшін де қол жетімді). Жоспардың металдық деңгейі актуарлық құнымен (AV) анықталады, ол денсаулық сақтау жоспары төлейтін денсаулық сақтау шығындарының пайыздық көрсеткіші болып табылады, ол бүкіл стандартты халық арасында орташаланған. Қола жоспарларында 60 пайыз АВ бар, күмістің жоспарлары 70 пайызды құрайды, алтындағы жоспарлар 80 пайызды құрайды, ал платина жоспарлары 90 пайызды құрайды.
Дегенмен, медициналық сақтандыру компаниялары дәл осы нөмірлерге соқтыратын жоспарларды жасауға қиындық тудыруы мүмкін еді (алдын-ала ACA, стандартталған АВ талаптары болған жоқ, сондықтан сақтандырушылар АВ-ны нақты мақсатына қол жеткізу үшін алаңдатуға тура келмеді). Сондықтан денсаулығы бойынша жоспарлар нақты пайыздық мөлшермен емес, AV ауқымын пайдалануға рұқсат етіледі. Қазіргі уақытта ауқым +/- 2. Сондықтан күміс жоспары 68-тен 72 пайызға дейінгі аралықты (қола жоспарларында өздерінің минималды диапазоны бар, қазіргі уақытта -2 / + 5 деңгейіне орнатылған) болуы мүмкін.
HHS ережелеріне сәйкес, 2018 жылдан бастап рұқсат етілген диапазон -4 / + 2 болып табылады, яғни күміс жоспары 66-дан 72 пайызға дейін кез келген жерде AV-ге ие болуы мүмкін (қола жоспарлары үшін рұқсат етілген диапазон -4 / +5).
Осылайша, 2018 жылға арналған жоспарлар үшін сақтандыру компаниялары жалпы шығынның орташа пайызын жабудың қажеті жоқ, өйткені олар сақтандыру шығындарын (шығындарды, copays , coinsurance ) ұлғайтуға мүмкіндік береді. Бұл дегеніміз, сыйлықақылар аздап төмендеуі мүмкін, бірақ адамдардың саны денсаулық сақтауға қажет болғанда төлеуге мәжбүр болады (премиум төмендеуі осы өзгерісті жоққа шығармайды, жалпы сыйлықақылар әлі де 2018 жылы өсетін болады). басқа да нарықтық белгісіздіктердің күрт төмендеуі , соның ішінде шығындарды бөлу субсидияларының қаржыландырылуы жалғасатынына қатысты анық болмауы).
Сондай-ақ, премиум субсидиялар осы өзгерістерсіз, аздаған мөлшерден аз болуы мүмкін дегенді білдіреді, өйткені олар әр аудандағы екінші ең төменгі құнды күміс жоспары (эталондық жоспар) құнына негізделеді. Егер екінші ең арзан күміс жоспары 66 пайыздық АВ-ға ие болса, ол басқа күміс жоспарларына қарағанда 68 пайызға дейін немесе одан жоғары бағамен бағаланатын болады. Ал төменгі баға белгілеудің жоспары шағын субсидияларды аударады.
4. Сақтандырушылар өткен төлемдер бойынша жаңа сыйақыларды қолдануға рұқсат етіледі.
Алдыңғы ережелерге сәйкес, егер сыйлықақылардың төленбеуі үшін жоспар тоқтатылған болса, онда ол сол жоспарға ашық тіркеу кезінде немесе арнайы тіркеу кезеңінде кері әсерін тигізе алмайды. Premium шот-фактура жаңа күшіне ену күнінен басталады, ал сақтандыру компаниясына бұрынғы жоспардан төленген сыйақыны төлеуді талап етуге рұқсат берілмеді.
Жаңа ережелер сақтандыру компанияларын сыйлықақыларды төлемегені үшін алдын-ала өтеуді тоқтатқан сақтандыру (немесе сол бір басқарылатын топтың бір бөлігі болып табылатын сақтандырушы) тоқтатқан жоспарды қайта сақтандырушыны таңдаған жағдайда, немесе бас компания). Жаңа жоспарға төленген сыйақылар өткен 12 айдан бастап төленген сыйақыларға қолданылуы мүмкін, ал сақтандыру ұйымдары өткен жылдағы өткен сыйақылар төленгенге дейін жаңа саясатты іске қосудан бас тартуға құқылы.
Өткен кезеңдегі сыйақылар, әдетте, өтемақылардың төленбеуі үшін жоспар тоқтатылғаннан кейін, мерзімі өткен сыйақылар есептелмегендіктен, бір немесе үш айлық қамтуға болады.
Адамдар бұл өзгерісті айналасында басқа сақтандырушының жоспарына жаза алады, бірақ кейбір мемлекеттерде биржада жоспарлары бар бір ғана сақтандырушы бар. Бұл мемлекеттерде сақтандыру сыйлықақысын төлеуге жарамсыз болған кез келген адам жаңа жоспарға тіркелуден бұрын бұрынғы сыйлықақыларды төлеуге міндетті.
> Көздер:
> ACAsignups.net. Шексіз шоғырландырылған жеке нарықтық ставка ағыны, 2017. 2016 жылдың 27 қазанында аяқталды.
> Денсаулық сақтау және адам қызметтері департаменті, науқасты қорғау және қол жетімді қамқорлық туралы заң; Нарықты тұрақтандыру . 2017 жылғы 15 ақпан.
> Денсаулық сақтау және адам қызметтері департаменті, науқасты қорғау және қол жетімді қамқорлық туралы заң; Нарықты тұрақтандыру, түпкілікті ереже. 2017 жылғы 13 сәуір.
> Хумана. Humana > Aetna компаниясымен біріктіруді тоқтатқаннан кейін дәлелденген стратегияны құруды жалғастырады; 2017 қаржылық басшылықты қамтамасыз етеді; Capital Deployment Plans туралы хабарлайды. 2017 жылғы 14 ақпан.
> Kaiser Family Foundation. Жалпы халықтың денсаулығын сақтандыруды сақтандыру, 2015.