Егер сіз өзіңіздің денсаулық сақтау жоспарыңызды таңдап немесе Құрама Штаттардағы медициналық сақтандыру жоспарларын салыстыруға тырыссаңыз, сізге металл деңгейлі жүйесін түсіну қажет. « Қолжетімді күтім туралы» заң денсаулық сақтау жоспарларының қалай бағаланатынын стандарттайды. 2014 жылдан бастап жаңа жеке және кішігірім топтық денсаулық сақтау жоспарлары төрт түрлі санатқа ие болды: қола, күміс, алтын немесе платина ( жекеше нарықта сатылатын апатты жоспарлар үшін ерекшелік бар).
Металл қатары сізге денсаулық сақтау жоспарының актуарлық мәнін береді. Бұл бір денсаулық жоспарының құндылығын басқаларға салыстырудың қарапайым тәсілі, сондықтан сіз өзіңіздің ақшаңыздың қайсысы үшін ең жарылыс беретінін айтуға болады. Бірдей метал деңгейіндегі барлық денсаулық сақтау жоспарлары шамамен бірдей актуарлық шамаға ие, бірақ олар бірнеше пайыздық тармаққа өзгеруі мүмкін.
Актуарлық құндылық деген не?
Жоспардың актуарлық құны денсаулық сақтауға арналған медициналық сақтандыру бағдарламасының оның бенефициарлары үшін қандай мөлшерде төлейтіні туралы хабарлайды. Актуарийлік құнды 60 пайызға көтеру жоспары оның бенефициарларының денсаулық сақтау шығындарының шамамен 60 пайызын төлейді. Жоспардағы бенефициарлар денсаулық сақтауға жұмсалған шығындардың қалған 40% -ын шегеру , бірлесе сақтандыру және өтеу түрінде төлейді .
Актуарлық шамалар денсаулық сақтау жоспарына тұтастай алғанда (жекелеген мүшелер үшін емес, болжамды «стандартты халық» негізінде) есептеледі.
Сонымен, денсаулық сақтау жоспарының барлық абоненттері бойынша орташа алғанда актуарийлік құн жоспарға төленетін денсаулық сақтау шығыстарының пайызын сипаттайды. Дегенмен, денсаулық сақтауға жұмсалатын шығындардың пайыздық мөлшері медициналық сақтандыруды қалай қолданатыныңызға байланысты өзгереді.
Мысалдар
Мысалы, денсаулығыңыздың жоспары актуарийлік құнды 80 пайызға тең екенін айтайық, бұл алтын жоспар.
Егер сіз медициналық сақтандыруды тек бір жыл бойы ғана қолдансаңыз, тұмаудың шұғыл медициналық көмек көрсету клиникасына баруыңыз мүмкін болса, денсаулық сақтау жоспарыңыз осы жылы денсаулық сақтауға жұмсалатын шығындарыңызға мүлдем төлем жасамайтынын білесіз. Егер сіз сол жылы шегерімге шықпаған болсаңыз, сіз өзіңіздің шұғыл көмек ақысын өзіңіз төлей аласыз. Сіз төлеген ақшаңыз сіздің шегерімге жатқызылады. Бұл жағдайда сіздің денсаулық сақтау жоспарыңыз, әрине, сіздің денсаулық сақтау шығындарыңыздың 80 пайызын төлеген жоқ. Өзіңіздің денсаулық сақтауға кеткен шығындарыңыздың 100 пайызын төлепсіз.
Дегенмен, барлық жоспарлы мүшелікте жоғарыдағы мысалға ұқсас жеке істер денсаулық сақтау жоспары мүшелердің жалпы шоттарының басым көпшілігін төлеген жағдайларда теңестіріледі. Мысалы, қатерлі ісік ауруына шалдыққан және жылына медициналық төлемдер бойынша 400 000 долларға жеткен адам 2018 жылы желі ішіндегі күтім үшін 7 350 АҚШ долларынан көп төлейді. Денсаулық сақтауды сақтандыру жоспары қалған соманы төлейді, бұл заң жобасының 98 пайызынан астамын құрайды.
Жыл ішінде ешқандай ауру болмаған кейбір мүшелері ACA-ның үйлесімді жоспарлары жыл сайынғы физикалық емтихандар мен тууды бақылау сияқты алдын алу қызметтеріне арналған заң жобасының 100 пайызын төлеуі керек.
Олар сол жылы өздерінің денсаулық сақтау шығындарына ештеңе төлемеген жоқ .
Жоспардың барлық абоненттерінің шығыстары жылдың соңында аяқталған кезде, актуарийлік құнды 80 пайызға тең жоспар барлық бенефициарлардың денсаулық сақтау шығындарының шамамен 80 пайызын төлейді.
Актуарлы құнды есептеулер медициналық сақтандыру сыйлықақыларын немесе денсаулық сақтау жоспары қамтылмаған нәрселерді қамтымайды. Мысалы, сіздің медициналық сақтандыруыңыз салмақ жоғалту хирургиясын қамтымаса, салмақ жоғалту хирургиясы құны денсаулық сақтау жоспарының құнымен бірге енгізілмейді.
Металл тиюі құндылықпен қалай байланысады?
- Қола деңгейіндегі денсаулық сақтау жоспарлары шамамен 60 пайызды құрайды
- Күміс деңгейдегі денсаулық сақтау жоспарлары шамамен 70 пайызға тең
- Алтын деңгейдегі денсаулық сақтау жоспарлары шамамен 80 пайызды құрайды
- Платиналық деңгейдегі денсаулық сақтау жоспарлары шамамен 90 пайызға тең
Металл деңгейлі жүйені пайдалана отырып, актуарлық құндылықтардың қалай жұмыс жасайтынын толық түсінбейтін адамдар, алтын деңгейлі жоспары қола деңгейлі жоспардан гөрі көп пайда әкелетінін түсінеді (бірақ төменде сипатталғандай қарапайым табысы бар адамдар күміс жоспары ACA субсидиясының нәтижесінде алтыннан немесе платина деңгейінен артық пайда алуды аяқтауы мүмкін, бұл шығындардан тыс шығыстарды азайтады ).
Қола, күміс, алтын немесе платина таңдау керек пе?
Металл деңгейін таңдап, қаншалықты сіз сақтандыру сыйлықақыларын төлеуге дайын екеніңізді қаншалықты қажет болса, теңшеңіз. Жоғары құн жоспары жоғары сақтандыру сыйлықақыларына ие, бірақ олар арзан, төменгі құнды жоспарларға қарағанда денсаулық сақтау шығындарының жоғары пайызын төлейді.
Төмендегі мақалалардың әрқайсысы осы метал деңгейінен кімнен аулақ болуға тиіс екендігі туралы кімге арналған бөлімдерді қамтиды. Егер сіз денсаулық сақтау жоспарын таңдасаңыз, жоспардың металл деңгейін анықтағаннан кейін, сіз осы деңгейден аулақ болуға тиіс адамдар тізімінде болмайтыныңызға көз жеткізіңіз.
- Қола жоспары - бұл не?
- Күміс жоспары - бұл не?
- Алтын жоспар - бұл не?
- Платиналық жоспар - бұл не? (атап айтсақ, көптеген облыстарда платина жоспарлары жоқ)
Мемлекеттік субсидияларды алуға сіздің құқығыңыз металл торларды таңдауға әсер етуі мүмкін. Егер сіз мемлекеттік шығындарды бөлу субсидиясына (аккаунтты, шығындарды азайту немесе КӘЖ) құқығыңыз болса, сіз өзіңіздің төлемдеріңізге, төленетін ақшаларыңыз бен бірлескен ақшаңызды төлеуге көмектесетін болсаңыз, субсидияны сатып алмасаңыз, Сіздің денсаулығыңыздағы сақтандыруды пайдалана отырып, күміс деңгейдегі денсаулық сақтау жоспары . Субсидиялар туралы көбірек білу үшін «Денсаулықты сақтандыру үшін жәрдем ақы аламын ба? «
Егер сіз шығындарды субсидиялауға құқығыңыз болса және сіз күміс жоспарды сатып алсаңыз, күміс жоспары үшін алтын немесе платина жоспарына барабар қамтуды аяқтауға болады. Сондықтан, бір металдың деңгейі басқаларға қарағанда жақсы болатынын болжаудың орнына, әр жоспардың егжей-тегжейіне назар аудару маңызды.
Ал басқа қарама-қарсы бұрмалауда, кейбір аудандардағы алтын жоспарларына арналған сыйақылар, кейбір оқушылар үшін 2018 жылға қарай күміс жоспарлар бойынша сыйлықтардан әлдеқайда төмен. Бұл Trump әкімшілігі кешіктірмей КӘЖ құнына сақтандыру компанияларын өтеуді тоқтатты 2017 және көптеген штаттардағы сақтандырушылар КӘЖ құнына күміс сыйақыларының премияларына қосылды. Бұл кейбір облыстарда жоғары деңгейдегі субсидияларға және метал деңгейіндегі күтілетін үлгілерге (яғни қымбат тұратындығын жақсырақ жабуға) баға белгілеуге әкелді. Мұнда қалай жұмыс істейтіні туралы қосымша ақпарат ала аласыз , алайда, егер сіз премиум субсидияны алсаңыз, алтын жоспардың күміс жоспарға қарағанда қымбатырақ екенін көруге болады және қола жоспар өте арзан екендігін білуіңіз мүмкін.
Егер берілген деңгейдегі барлық жоспарлар бірдей құнды болса, онда неге ең арзан таңдауға болады?
Белгіленген деңгейдегі барлық жоспарлар бір актуарлық құндылыққа ие болса да, олар басқа жолдармен ерекшеленеді. Жоспарды таңдау кезінде осы айырмашылықтарды ескеріңіз; Сіздің жағдайыңыз үшін жақсы жұмыс істейтін жоспарды таңдап алыңыз.
Мысалға, бір алтын жоспарында 1500 АҚШ долларына дейін шегеріледі, ал 15 пайызға тең өтемақы болуы мүмкін. Басқа алтын жоспары жоғары жалақысы бар және жұптасқан табыстары бар жұптасып кетуі мүмкін. Егер сіздің медициналық сақтандыруыңыз басталмай тұрып, шегерімнің көлемін ұлғайта алмасаңыз, онда сіз төменгі шегерілетін жоспарды біршама жоғары ақшалай сыйлық болса да таңдауға болады. Сіз барлық алтын жоспарларының актуарлық құндылығын шамамен бірдей деп білесіз, сондықтан сіздің таңдауыңыз қаншалықты қаншалықты қажет болса, сақтандыруды қалай қолданғыңыз келетініне негізделеді.
Басқа салыстыру нүктелері денсаулық сақтау жоспарының желісін қамтиды. Дәрігеріңіз сізбен салыстырған денсаулық сақтау жоспарларымен бірге бар ма? Әрбір жоспардың желілік провайдерлер желісі сізге белгілі бір дәрігерді немесе аурухананы ұнатпағаныңызды және басқа адамға ауысқыңыз келсе, сізге провайдерлерді таңдауға жеткілікті ме?
Дәрілік препараттардың формулярлары (жабық дәрілер тізімі) бір сақтандырушының екіншісіне де өзгереді. Сондықтан сіз үш түрлі күміс жоспарын қарастыра аласыз, бірақ олардың біреуі сіз қабылдаған нақты препаратты қамтиды.
Бір жоспар басқа таңдаудан артық таңдау еркіндігін ұсынып жатыр ма? HMO-лер әдетте желіден тысқары күтім жасау үшін ақы алмайды. Дегенмен, PPO-лер желі ішіндегі күтім үшін ақы төлейді, бірақ желі ішінде қалдырғаннан гөрі төменірек тарифпен. БПО барлық облыстарда қол жетімді емес, бірақ олар қол жетімді болған кезде, олар қымбат нұсқалардың бірі болып табылады. Қажет болса, желіден тыс күтім жасауға мүмкіндік беретін жоспар бойынша жоғары сыйақы төлеуге дайынсыз ба? Немесе сіз таңдаған еркіндігіңізден бас тартасыз ба, бірақ төменгі сыйақы төлейсіз бе?
Бір жоспардағы сапа бағасы бәсекелес жоспардан гөрі әлдеқайда жақсы ма? Бір жоспарға арналған сыйақылар ұқсас сапа көрсеткіштерімен бәсекелес жоспарларға қарағанда айтарлықтай төменірек бе?
Егер сіз медициналық сақтандыруды көп қолданғыңыз келсе, пландардың максимумдарын салыңыз . Егер бір жоспар бірдей деңгейдегі басқа жоспарларға қарағанда, қалтаға қарағанда максималды төмен болса, жоспарды таңдап алған ақшаны ең төменгі қалтасынан ең жоғары деңгейде сақтауға болады. Бұл техниканың « Сіз қалтасынан тыс максимумға жетсеңіз, медициналық сақтандыруға қалай құтылуға болады? » Бөлімінде қалай жұмыс істейтіні туралы қосымша ақпарат табасыз.
> Көздер:
> Федералдық тіркелім, медицина және медицина қызметтеріне арналған орталықтар, денсаулық сақтау және адам қызметтері бөлімі. Науқасты қорғау және Қолжетімді күтім туралы заң; HHS 2018 жылға арналған жәрдемақы және төлемдер туралы хабарлама; Арнайы қабылдау кезеңдеріне және Тұтынушыларға арналған қолданыстағы және бағдарланған жоспарларға түзетулер. 2016 жылғы 22 желтоқсан.