Кейбір жағдайларда жеке жоспарлар болуы жақсы немесе қажет болуы мүмкін
Ерлі-зайыптылар бірдей медициналық сақтандыру полисіне қатысты. Бірақ бұл әрдайым мүмкін емес, сондай-ақ әрдайым мағынасы бар нұсқа. Ерлі-зайыптыларға қатысты ережелерді және сіз және Сіздің жұбайыңыз бір медициналық сақтандыру полисінде болу керек-жоқтығын шешпес бұрын сұраған сұрақтарды қарастырайық.
Pocket Out exposure
Отбасылардың денсаулығының жоспары немесе жоспары бар немесе олар қарайтын болса, олар қалтасынан тыс қалмайды. Қолжетімді күтім туралы заң 2018 жылы жанұяға 14 700 АҚШ долларынан аспайтын жалпы қалтаға шығындарды шектейді және отбасының кез-келген мүшесінен тыс шығындардан (желілік қызметтер үшін) $ 7,350-дан көп төлеуге кедергі келтіреді . Бірақ отбасынан тыс қалтқысыз отбасы мүшелерін қамтитын бірыңғай саясатқа қолданылады.
Егер отбасы көптеген жоспарларға бөлінсе, оның ішінде жұмыс берушілерден қаржыландырылатын сақтандыру, жеке нарыққа шығу немесе Medicare - отбасылардан тыс қалта шектеулері әрбір саясат үшін бөлек қолданылады. Егер отбасы бір ерлі-зайыптылардың біреуін және жұбайының балалары бар жеке жоспардағы басқа жұбайын таңдап алса, онда әрбір жоспардың өз қалтасынан тыс шегі болады, ал жалпы экспозиция, егер бүкіл отбасы бір жоспарда болды.
Денсаулық сақтау қажеттілігі
Егер бір ерлі-зайыптының денсаулығы жақсы болса, екіншісінде айтарлықтай медициналық жағдайлар болса, ең жақсы қаржылық шешім екі түрлі саясатқа ие болуы мүмкін.
Сау жанұялық жұбайлар, әлдеқайда шектелген провайдерлер желісімен және қалтадан тыс жоғары әсер етуі бар, арзан жоспарды таңдай алады, алайда медициналық жағдайлары бар жұбайлар неғұрлым жоғары баға жоспарын қажет етсе, неғұрлым ауқымды провайдерлік желі бар және одан тысқары - қалта ақысы.
Бұл әрдайым болмайды, әсіресе егер бір жұбайдың жұмыс берушінің жоғары сапалы жоспары бар болса, ол ақылға қонымды сыйлыққа ие болады. Бірақ жағдайға байланысты, кейбір отбасылар нақты медициналық қажеттіліктерге негізделген жеке жоспарларды таңдау дұрыс деп есептейді.
Денсаулық сақтау жинақ шоттары үшін салдары
Егер Сізде Денсаулық сақтау Жинақ Шоты (HSA) бар болса немесе сізде біреуді қызықтыратын болсаңыз, жеке медициналық сақтандыру жоспарларының болуының салдары туралы білгіңіз келеді.
HSA-ның білікті жоғары деңгейдегі медициналық сақтандыру жоспары (HDHP) бойынша «отбасылық» қамтуыңыз болса, HSA-ға 2018 жылы $ 6,900 дейін қосуға болады. Отбасының қамтуы кем дегенде екі отбасының мүшелері жоспар бойынша жабылады (яғни, «өзін-өзі қамтамасыз ету» деген сөзден өзге ештеңе жоқ).
Егер HSA-ның біліктілік жоспарына ие болсаңыз, онда Сіз тек жалғыз сақтандырылған мүше болып табыласыз, сіздің HSA жарнаңыздың мөлшері 2018 жылы $ 3,450 құрайды. Сіз және сіздің жұбайыңыздың әрқайсысында жеке HSA және HSA-ның білікті жоғары деңгейдегі денсаулық сақтау жоспарлары болуы мүмкін. Бірақ егер сізде HSA біліктілік жоспары бар болса (жоспары бойынша қосымша отбасы мүшелері болмаса) және екіншісі HSA-ны білмейтін медициналық сақтандыру жоспарына ие болса, сіздің HSA жарнаңыз 2018 жылы 3 450 АҚШ долларымен шектеледі.
Жұмыс берушінің демеушілік медициналық сақтандыру
Американдықтардың жартысына жуығы жұмыс берушілердің демеушілік жоспарынан денсаулық сақтауды сақтандыруды алады, бұл ең үлкен бір типті қамту. Егер екі ерлі-зайыптылар да жұмыс берушілер үшін жұмыс істесе, онда олар өздерінің жоспарында болуы мүмкін. Егер жұмыс берушілер ерлі-зайыптыларға жауабын ұсынса, ерлі-зайыптылар өзінің жеке жоспарлары бар ма, әлде басқа жұмыс берушінің демеушілік жоспарына бір жұбайын қосуға болатынын шеше алады.
Ең жақсы іс-қимыл бағытын таңдаған кезде есте сақтауға болатын бірнеше нәрсе бар:
- Жұмыс берушілерге ерлі-зайыптыларға қамтуды ұсыну талап етілмейді. «Қолжетімді күтім» туралы заңда ірі жұмыс берушілер ( 50 немесе одан да көп жұмысшы ) толыққанды жұмысшыларды қамту туралы ұсыныс жасауды талап етеді және оларды қызметкерлердің асырауындағы балаларға қамтуды ұсынады. Бірақ жұмыс берушілер қызметкерлердің жұбайларын қамтуды талап етпейді.
- Айтуынша, қамтуды ұсынатын жұмыс берушілердің көпшілігі ерлі-зайыптыларға жоспарға тіркелуге мүмкіндік береді. Кейбір жұмыс берушілер ерлі-зайыпты жұбайының өздерінің жұмыс берушінің демеушілік жоспарына қол жеткізе алмаған жағдайда ғана жұбайларға көмек көрсетеді.
- АСА шеңберінде жұмыс берушілер ірі жұмыс берушілерге толық уақытты қызметкерлерге қолжетімді деп санауға тиіс, немесе жұмыс беруші қаржылық жазалау мүмкіндігіне тап болады. Бірақ қолжетімділікті анықтау, асыраушыны немесе жұбайын жоспарға қосудың өзіндік құнына қарамастан , қызметкердің сыйақысының құнына негізделеді. Бұл отбасылық амал ретінде белгілі және отбасыларды жұмыс берушілердің демеушілік жоспарына қосу үшін айтарлықтай шығындарға ұшыраған кейбір отбасыларға әкеледі, сондай-ақ биржада субсидия алуға жарамсыз.
- Бірақ көптеген жұмыс берушілер өздерінің отбасыларын қосу үшін ақшаның үлесін төлейді, тіпті мұны талап етпейді. 2017 жылы жұмыс берушілердің демеушілік жоспарларында отбасыларға арналған жалпы сақтандыру сыйлықақыларының орташа мөлшері 18 764 АҚШ долларын құрады. Оның ішінде жұмыс берушілер орта есеппен 13 049 АҚШ долларын немесе шамамен 70 пайызын төледі. Бірақ бұл ұйымның көлеміне байланысты айтарлықтай өзгереді; кішігірім фирмалар сыйақының айтарлықтай бөлігін өздерінің жұмыскерлеріне қамтуы үшін асыраушыларды және жұбайларды қосу үшін әлдеқайда аз болады.
- Кейбір жұмыс берушілер ерлі-зайыптылардың өздерінің жұмыс орнында қамту мүмкіндігіне ие болған жағдайда, жұбайларға төлейтін сыйақыларға қосымша ақы қосады. Егер сіздің жұмыс берушіңіз мұны жасайтын болса, нөміріңізді қиып тастағанда, сол жоспардағы екі ерлі-зайыптылардың да жақсы болатынын немесе әрбір жұбайдың өздерінің жұмыс берушінің демеушілік жоспарын қолданатындығын көру үшін жалпы құны ескеріледі.
- Керісінше, жұмыс берушілердің шамамен 10 пайызы жұмыс берушінің демеушілік жоспарына тіркелмей, ерлі-зайыптылардың жоспарына жазылған қызметкерлеріне қосымша өтемақы төлейді. Бұл сіздердің адам ресурстары бөлімімен бастапқы тіркеу кезеңінде және жыл сайынғы ашық қабылдау кезеңінде сұрағыңыз келетін сұрақтар. Сіздің жұмыс берушіңіздің жұбайыңыздың (және сіздің жұбайыңыздың жұмыс берушінің) лауазымына қатысты ұстанымы туралы неғұрлым көп түсінетін болсаңыз, жақсы жабдықталған шешім қабылдауға болады.
Жеке медициналық сақтандыру
Егер жеке медициналық сақтандыру сатып алсаңыз, немесе айырбастау немесе биржадан тыс , сіз жеке нарық ретінде белгілі. Сізде екі жұпты бір жоспарға қою немесе екі түрлі жоспарларды таңдау мүмкіндігі бар.
Субсидия субсидияларымен алмасуға тіркелсеңіз де, бөлек жоспарларды таңдауға болады. Субсидияларға сай болу үшін үйленіп жатқан оқушылар бірлескен салық декларациясын рәсімдеуі керек, бірақ олар бірдей медициналық сақтандыру жоспарында болмауы керек. Алмасу сіздің үй шаруашылығыңыздың кірісіне негізделген жалпы субсидия сомасын есептейді және оны сіз таңдаған саясаттарға қолдануға болады. Сіздің салық декларацияңыздағы субсидияларды отбасыңыздың біреуі де қамтитын болса, сол сияқты төлеуге болады және сіз алған жалпы субсидия мөлшері сіз бір жоспарда бірге болған болсаңыз (төлеген сомаңыз) алайда сыйлықақыларда әр түрлі болады, өйткені екі жоспар бойынша субсидиялаудың жалпы құны субсидиялардың жалпы құнынан әр түрлі болуы мүмкін, себебі бір жоспардағы екі ерлі-зайыптылар да болуы мүмкін).
Сондай-ақ, сіз бір жұбайыңыздан биржа жоспарын, ал екіншісінен айырбастау жоспарын алуға құқығыңыз бар. Бұл, мысалы, бір жұбайдың бір-бірінен тыс тасымалдаушылармен желіде қызмет көрсететін провайдерлерден емделуін қарастыратын нәрсе болуы мүмкін. Айырбастан тыс субсидиялар жоқ екенін есте сақтаңыз, сондықтан айырбастау жоспары бар жұбайлар қамтудың толық бағасын төлейді. Дегенмен, айырбастау шарты бар жұбайлар үй шаруашылығының жалпы табысы мен тұрғындардың жалпы санының негізінде субсидия алуға әлі де құқылы болса да, субсидияның жалпы сомасы айтарлықтай төмен болуы мүмкін ( мұнда бұл қалай жұмыс істейтінін көрсету үшін мысалдар ).
Егер бір ерлі-зайыптының қолжетімді жұмыс берушінің демеушілік жоспарына қолы жетсе және басқа жұбайлар осы жоспарға қосылуға құқылы болса, бірақ жеке нарықтың жоспарын сатып алуды таңдаса, жеке жоспардың құнын өтеу үшін сыйлықақыны субсидиялауға болмайды, өйткені субсидиялар қолжетімді жұмыс берушіден қаржыландыратын қамтуға қол жеткізе алатын адамдарға қол жетімді емес.
Мемлекеттік демеушілік медициналық сақтандыру
Кейбір жағдайларда, жұбайлардың біреуі үкіметтік демеушілік медициналық сақтандыруға жарамды, ал екіншісі жоқ. Кейбір мысалдар:
- Бір жұбайы 65 жасқа толады және Medicare үшін жарамды болып келеді, ал екіншісі 65 жастан аз. Бір уақытта екі ерлі-зайыптылардың барлығы Medicare-ге қол жеткізе алады. Әрбір жұбайыңыз Medicare астында жеке жабуға ие болады, ал егер олар қосымша медициналық көмекке ие болса (немесе Original Medicare, Medigap және Medicare D Бөлімінің түпнұсқа Medicare-ді толықтыратын Medicare Advantage жоспары арқылы) болса, әрбір жұбайдың жеке саясаты болады.
- Бір жұбайы мүгедек болып табылады және Medicaid немесе Medicare-ге сәйкес келеді, ал екіншісі жұмысқа қабілетті.
- Жүкті әйел Medicaid немесе CHIP талаптарына сәйкес болуы мүмкін (нұсқаулықтар мемлекет бойынша әртүрлі), оның жұбайы жоқ.
Мемлекеттің демеушілік денсаулығы үшін бір ерлі-зайыптының құқығы бар болса, екіншісі жеке медициналық сақтандыруды жалғастыра алады. Уақыт өте келе бұл жағдай өзгеруі мүмкін. Мысалы, жүкті әйел, бала туылғаннан кейін Medicaid немесе CHIP-ке талап етілмейді және сол кезде жеке медициналық сақтандыруға оралу керек.
Ерлі-зайыптылар денсаулық сақтаудың бірыңғай жоспарында болу керек дегенге қатысты бірде-бір өлшем жоқ. Кейбір жағдайларда олар сол жоспарларға қол жеткізе алмайды, ал басқа жағдайларда әртүрлі себептер бойынша олардың жеке жоспарлары болуы пайдалы.
> Көздер:
> Денсаулық сақтау және адам қызметтері бөлімі. Науқасты қорғау және Қолжетімді күтім туралы заң; HHS 2018 жылға арналған жәрдемақы және төлемдер туралы хабарлама; Арнайы қабылдау кезеңдеріне және Тұтынушыларға арналған қолданылатын және бағдарланған бағдарламаларға түзетулер. 2016 жылғы 22 желтоқсан.
> Ішкі табыстар қызметі, Табыс процедурасы 2017-37 .
> Kaiser Family Foundation, жыл сайынғы жұмыс орнындағы отбасылық денсаулық сақтау сыйлықақыларының өсуі Modest 3% -дан 2016 жылы $ 18,142 дейін; Өткен екі жыл ішінде жинақталған зейнетақы жоспарымен жұмыс істейтін қызметкерлердің саны айтарлықтай төмен.
> Kaiser Family Foundation, жұмыс берушінің денсаулыққа пайдасы, 2017 Қорытындылар жиынтығы.
> Kaiser Family Foundation, жалпы халықтың денсаулығын сақтандыру.
> Medicaid.gov. Medicaid және CHIP құқықтарының деңгейлері.